Vous recourrez fréquemment au crédit ? Peut-être avez-vous contracté un prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison, de votre appartement, ou alors pour y effectuer des travaux, des rénovations ou des embellissements. Refinancer son prêt hypothécaire est probablement adapté à votre cas.

Simuler votre refinancement de pret hypothécaire

La Banque Centrale Européenne mène une politique constante de baisse des taux d’intérêts. Aujourd’hui, le loyer de l’argent n’a jamais été aussi faible.

Vous avez conctracté un prêt hypothécaire il y a 5 ans ou plus ? Savez-vous que les taux d’intérêt en vigueur sur le marché sont probablement inférieurs à ceux que vous avez obtenus à l’époque ?

Une étude tout récente d’Immotheker estime qu’un belge sur quatre peut refinancer son prêt hypothécaire et ainsi faire une économie de 13.000 € en moyennne par an par le biais de ce refinancement.

Cela vaut peut-être le coup de vous interroger…

Pourquoi la BCE baisse-t-elle le niveau des taux d’intérêt ?

Depuis la crise de 2008 et les politiques d’austérité mises en place dans les pays de l’Union, la croissance est en berne. Les européens consomment moins et épargnent plus. Ce ralentissement de la croissance et de la consommation a ralenti l’inflation au point même d’entraîner une quasi déflation (baisse des prix d’une année à l’autre).

Les européens épargent et consomment moins au point que des sommes considérables dorment sur les comptes bancaires.

Un des moyens utilisés par la BCE pour tenter de relancer l’économie est de baisser le loyer de l’argent pour inciter les épargants à investir dans l’économie réelle c’est-à-dire acheter des actions ou des obligations d’entreprises ou d’Etats ou même directement venir au capital d’entreprises locales.

La conséquence est que les taux d’intérêts interbancaires baissent et que les taux d’intérêts pratiqués sur les prêts hypothécaires suivent ce mouvement.

Niveau des taux d’intérêt actuels

Les taux d’intérêts n’ont jamais été aussi bas. Il faut dire que les taux d’intérêts de la BCE sont négatifs !

Aujourd’hui, il est possible de trouver sur le marché un taux d’intérêt de 2,8% sur un prêt hypothécaire et cela, en fonction de la somme à emprunter.

Qu’est qu’un refinancement de prêt hypothécaire ?

Un refinancement consite à obtenir un meilleur taux hypothécaire, ce qui permet notamment de diminuer vos mensualités.

Deux possibilités pour l’obtenir : s’adresser à la banque qui a octroyé ce prêt hypothécaire ou aller voir auprès d’une autre banque.

Tous les crédits hypothécaires ne sont pas refinançables : il faut que la durée du prêt soit encore suffisamment longue et que le remboursement ne concerne pas que le capital mais également les intérêts.

Disons que le meillleur moment pour refinancer son prêt hypotéhcaire est probablement après 5 ans et que le refinancemement devrait porter sur 80 % de la valeur initiale.

Prêt hypothécaire CPE

Notre société est active sur le marché du prêt hypothécaire depuis 1996. Notre expérience permet de trouver des solutions crédit pour des dossiers ou des profils qui pourraient parfois être déclinés par les grandes banques traditionnelles.

Actuellement, notre taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire avoisine les 3-3,5 % fixe sur 20 ans, ce qui est déjà un taux très intéressant.

Profitez de l’aubaine

Vous devez savoir que cette situation de taux bas n’est pas vouée à durer éternellement. D’ailleurs, personne ne sait quand les taux d’intéret remonteront mais c’est une chose certaine qu’ils remonteront bientôt. Pourquoi ?

Quand la croissance reviendra en Europe, et que la consommation reprendra, les prix augmenteront de nouveaux et le consommateur se tournera automatiquement vers les marchés. A ce moment là, les banques auront intérêt à revoir leur taux à la hausse pour garder leurs clients. Le taux des prêts hypothécaires suivront naturellement.

Voilà pourquoi, vous devriez en profiter tant qu’il est encore possible de le faire et envisager un refinancement de prêt hypothécaire.

S’informer ne coûte rien…Prenez contact

Téléphonez à notre service hypothécaire et demandez à parler à Mme Jacqueline Legrand.

Nous étudions votre dossier gratuitement et nous voyons avec vous si votre prêt hypothécaire est refinançable.

Si c’est le cas, vous pourriez ainsi réaliser une très belle opération et économiser jusqu’à 10.000 € sur par année !

Qu’attendez-vous ?

Etudions ensemble un cas d’école aujourd’hui : il y a trois ans, vous contractiez un crédit hypothécaire de 200.000 € pour acheter votre maison. L’exécution de votre contrat se passe sans encombre et vous remboursez mensuellement votre prime sans aucun retard. Vous envisagez aujourd’hui de faire des nouveaux travaux de votre maison et vous auriez besoin d’emprunter une nouvelle somme de 50.000 €.

Bien entendu, vous ne pouvez offrir d’autres garanties que votre maison qui est déjà hypothéquée par le premier crédit.

Quelle est la solution la plus intéressante pour vous : constituer une seconde hypothèque ou racheter votre premier crédit et y adjoindre une somme complémentaire de 50.000 € garantie par la première prise d’hypothèque.

Etat de cette question récurrente.

La constitution d’une hypothèque entraîne des frais

Lorsque vous achetez un bien immobilier, il vous sera souvent demandé de consentir une constitution d’hypothèque. Bien souvent d’ailleurs, cette garantie sera une condition sine qua non de l’obtention de votre crédit.

La constitution d’une hypothèque entraîne des frais importants qui viendront s’ajouter au prix d’achat de votre maison.

Le rachat de crédit hypothécaire est la solution la plus avantageuse

Si pendant la durée de vie de votre crédit hypothécaire, vous avez besoin d’emprunter de nouvelles sommes d’argent pour par exemple, effectuer des travaux dans votre maison, il sera toujours plus avantageux de racheter votre crédit hypothécaire, de l’augmenter des nouvelles sommes désirée et de conserver la constitution d’hypothèque plutôt que de consentir à la constitution d’une nouvelle hypothèque qui entraînerait de nouveaux frais.

Dans pareille situation, consultez votre courtier habituel qui analysera votre situation et vous conseillera au mieux.

La crise financière s’est abattue sur l’Europe depuis 2008 à la suite des conséquences de la crise des subprimes aux Etats-Unis. Les pays composant l’Union européen ont pris conscience de leur endettement important et ils ont décidé de réduire leur déficit public (c’est-à-dire l’écart entre les recettes publiques et les dépenses publiques). En résumé, les Etats membres de l’union doivent faire des économies. Que coûte un rachat de crédit hypothécaire ?

Il n’aura échappé à personne que cette situation a engendré une augmentation de la pression fiscale en Europe et une réduction significative des dépenses publiques. En bref, le pouvoir d’achat des ménages fait sans cesse l’objet d’attaques des gouvernements depuis des mois (ainsi par exemple, le Gouvernement français espère-t-il lever des nouveaux impôts durant l’exercice 2013 pour pas moins de 20 milliards d’euros).

Dans ce contexte de réduction drastique du pouvoir d’achat des ménages, il peut être intéressant de se poser la question du rachat de son crédit hypothécaire dans le but raisonnable de diminuer les charges mensuelles qui pèsent sur le ménage.

Peut-on racheter son crédit hypothécaire ?

La réponse à cette question est assurément positive. Vous avez toujours la possibilité de procéder au rachat de votre crédit hypothécaire.

Quand a-t-on intérêt à procéder au rachat de son crédit hypothécaire ?

Essentiellement dans 4 situations bien précises :

1. Lorsque vous avez d’importants travaux à réaliser dans votre maison et que vous avez besoin d’un nouveau financement. La solution la plus naturelle sera de faire un complément à votre crédit hypothécaire de départ et donc par la même occasion de racheter votre crédit hypothécaire originaire pour n’en avoir plus qu’un seul qui englobe le coût d’achat initial de la maison et le coût des nouveaux travaux.
2. Si vous constatez une baisse significative des taux d’intérêts sur le marché et que vous estimez que votre taux d’intérêts initial est trop élevé.
3. Si vous avez souscrit un crédit hypothécaire avec un taux d’intérêts originaire variableet que les taux sur le marché du crédit hypothécaire baissent.
4. Si vous avez plusieurs crédits ou prêt à tempéraments en cours et que vous estimez que le total des mensualités est trop élevé. Dans ce cas, il sera sans doute judicieux de procéder à un regroupement de crédit ou une centralisation de vos crédits pour n’avoir plus qu’une seule mensualité. Dans ce cas, votre maison est mise en garantie dans le cadre d’un crédit hypothécaire. Les durées de remboursement seront allongées ce qui provoquera une diminution de la charge totale mensuelle de remboursement.

Quel est le coût d’un rachat de crédit hypothécaire ?

Le coût du rachat d’un crédit hypothécaire dépend du montant du nouvel emprunt hypothécaire.

Il y aura un coût lié à :

1. La mainlevée de l’inscription hypothécaire qui pèse sur le crédit hypothécaire originaire ;
2. Les nouveaux frais de dossier pour la constitution d’un nouveau crédit hypothécaire ;
3. Les nouveaux frais pour l’inscription de la nouvelle hypothèque.

Comment savoir si j’ai intérêt à racheter mon crédit hypothécaire ?

Cette question doit faire l’objet d’une analyse approfondie par un professionnel qui étudiera votre dossier au cas par cas. De manière schématique, nous pouvons dire que lorsque vous arrivez à faire baisser vos charges mensuelles par un rachat de crédit hypothécaire, vous devez vous poser la question de l’opportunité d’y procéder.

Au Crédit Populaire Européen, nos courtiers spécialisés sont à votre disposition pour examiner cette question gracieusement avec vous.

L’achat d’un bien immobilier ayant un coût considérable, la majorité des belges sont donc contraints de solliciter un crédit hypothécaire. De nos jours, investir dans une maison constitue un acte judicieux. En effet, la raison de cet investissement opportun s’explique, d’une part, par l’instabilité et l’imprévisibilité des diverses actions et des diverses obligations du marché. Provision sur acte d’achat immobilier.

Par exemple, depuis 1980, une hausse de 10% de la valeur de l’immobilier est constatée par an. D’autre part et historiquement parlant, les taux d’intérêt dans ce domaine n’ont jamais été aussi faibles qu’actuellement avec une valeur avoisinant les 3%.  Ainsi, l’immobilier équivaut représente un investissement stable et lucratif sur le marché belge.

Qu’est-ce que le versement d’un acompte de 10% ?

Afin d’acquérir un bien immobilier, il est impératif de verser au notaire une provision correspondant à 10% de la valeur totale de l’achat ; ceci ayant pour but de réserver le bien et donc d’en bloquer sa vente à un autre concurrent durant le laps nécessaire à la recherche d’un crédit hypothécaire. Ces démarches prennent un certain temps avant l’obtention de l’accord d’une banque et durent environ un mois.

En quoi consistent le crédit hypothécaire ordinaire et le crédit hypothécaire 125% ?

Le crédit hypothécaire normal et le crédit hypothécaire 125% constituent actuellement les deux seules possibilités de prêt hypothécaire. Le crédit hypothécaire 125% a été instauré afin d’aider les personnes ayant des difficultés financières. Il n’est, en effet, guère évident de couvrir, en liquide, les frais de la provision du bien immobilier afin d’en obtenir sa réservation. Ainsi, le crédit hypothécaire 125% s’établit comme un emprunt ordinaire du prix d’achat total du bien mais aussi de la valeur de l’acompte. A cela s’ajoute également les frais d’acte de crédit ainsi que les frais notariés. Cependant, si cette alternative est choisie, les taux d’intérêt seront légèrement plus élevés.

Unicité ou pluralité de notaire ?

Un acte authentique passé devant un notaire est obligatoire lors d’une vente immobilière. Généralement, l’opération immobilière ne requiert la présence que d’un seul notaire. Par conséquent, les avis de l’acheteur et du vendeur du bien ne divergent en rien sur le choix du notaire chez qui passer l’acte authentique. En outre, l’acheteur et le vendeur acceptent également de se rendre tous les deux à l’étude notariée dans laquelle le bien est vendu.

Dans d’autres cas, l’acquéreur et le vendeur ont plusieurs notaires. Cette solution ne présente aucun problème vu que les frais notariés ne sont en aucun cas doublés. En effet, une loi prévoit la division de ces charges en cas de pluralité de notaires.  Ainsi, cette possibilité n’est pas plus coûteuse que la première.

Quels sont les frais entraînés par l’achat d’un bien immobilier ?

L’achat d’un bien immobilier entraîne des frais notariés mais aussi des frais d’acte de crédit. Les frais notariés sont composés du prix d’achat du bien immobilier mais également des droits d’enregistrement, c’est-à-dire des impôts imposés par l’Etat lorsque de l’enregistrement de l’acte notarié d’achat est effectué. Ces droits varient selon le prix de vente du bien immobilier, selon la région et selon la somme du revenu cadastral. En outre, les frais notariés comprennent également les honoraires du notaire, eux-mêmes évalués par rapport à la valeur du bien et en fonction de la somme des frais d’acte de prêt. Ceux-ci complètent le coût total des frais notariés, sont associés au crédit hypothécaire nécessaire à l’achat du bien et sont enregistrés au bureau des hypothèques.

Quant aux frais d’acte de crédit, ils sont moindres par rapport aux frais de notaire.

Simulez vos frais…

Pour vos aider au mieux lors de vos démarches, le Crédit Populaire Européen vous offre la possibilité de simuler vos frais afin de vous rendre compte du coût global à débourser pour la transaction immobilière. Notre site comporte deux simulateurs : un calculant les frais d’acte de crédit, l’autre évaluant les frais d’acte de vente. Notez cependant que ces calculs sont indicatifs et que d’autres éléments peuvent modifier la somme finale.

Concernant les frais d’acte de crédit, il vous suffit d’indiquer le montant du crédit. Le simulateur se chargera d’évaluer le montant principal, les accessoires, les droits d’enregistrement, les droits d’inscription hypothécaire et les honoraires de notable.

A propos du simulateur des frais d’acte de vente, il est possible d’obtenir une réduction sur les droits d’enregistrement si la maison à acquérir est modeste (ceci dépendant du revenu cadastral et du nombre d’enfants).

Savez-vous que la Région Wallonne vous offre toute une série de prime et d’avantages en matière immobilière ? Quelles sont les réglementations de la Région Wallonne en matière de prêt hypothécaire ? Découvrez les infos sur la Prime région wallonne. En voici un aperçu succinct :

1. Bénéficier d’une Prime région wallonne à l’acquisition pour l’achat d’un logement appartenant au secteur public

La prime à l’acquisition est une aide financière de 745 € accordée par la Région wallonne, sous certaines conditions, aux personnes qui achètent de gré à gré ou en vente publique, un logement appartenant au secteur public. Il s’agit par exemple d’une maison vendue par une société de logement social, par une commune, par un C.P.A.S., par la Poste, par la S.N.C.B.

Si vous obtenez la prime à l’acquisition, vous bénéficierez en plus d’une réduction des droits d’enregistrement à 0%.

Si vous achetez un logement améliorable, en plus de la prime à l’acquisition, vous pouvez demander une prime à la réhabilitation (sans la majoration prévue pour l’achat du logement à réhabiliter).

2. Bénéficier d’une assurance gratuite pour le remboursement d’un prêt hypothécaire en cas de perte de revenu

La Wallonie souscrit pour vous et à ses frais cette assurance contre la perte de revenus qui permet le remboursement partiel. De votre prêt hypothécaire si vous perdez votre emploi ou si vous vous trouvez en incapacité de travail. Vous pouvez en bénéficier si vous contractez un prêt hypothécaire pour acheter. Construire, réhabiliter, restructurer votre logement, et sous certaines conditions.

3. Financer la rénovation / l’achat / la construction de mon habitation grâce à des taux / conditions avantageuses via un organisme de crédit social

Des prêts à taux avantageux sont accordés sous certaines conditions par la Société wallonne du crédit social. Les conditions et types de bénéficiaires sont décrits par la société wallonne des crédits sociaux

4. Si vous êtes une famille nombreuse, financer la rénovation / l’achat / la construction de mon habitation avec des taux / conditions avantageuses

Le Fonds du logement des familles nombreuses de Wallonie aide les familles nombreuses. À concrétiser la rénovation de leur maison en accordant des prêts à taux réduits.

5. Obtenir un prêt hypothécaire ou complémentaire accordé par ma province

Certaines provinces accordent des Prêts ou complémentaires avantageux.

6. Obtenir un prêt hypothécaire grâce à la garantie de la Wallonie pour le remboursement de celui-ci

L’objectif est de permettre à des emprunteurs qui ne disposent pas de fonds personnels suffisants. De quand même pouvoir bénéficier d’un prêt.  La Wallonie s’engage alors à intervenir dans la perte subie par l’organisme prêteur sur la partie du prêt dépassant 70 % de la valeur vénale du logement.

7. Bénéficier de la possibilité d’acheter un logement social

Il s’agit des biens vendus par la Société wallonne du logement (SWL). À des conditions sociales pour les personnes à bas revenu.