Plafonnement des Frais immobilier de Traitement pour les Crédits Hypothécaires en 2024
Tout d’abord, à l’approche de 2024, le secteur hypothécaire en Belgique s’apprête alors à connaître une transformation majeure. Dès lors, le ministre de l’Économie, Pierre-Yves Dermagne, a annoncé une nouvelle réglementation. Visant à plafonner les frais immobilier mais aussi de traitement des crédits hypothécaires à 350 euros. Cette décision, fondée sur une étude de l’Observatoire des prix. Reflète une réponse proactive aux augmentations significatives observées ces dernières années.
Ensuite, l’étude a révélé qu’entre 2014 et 2018, les frais associés aux crédits hypothécaires ont connu une hausse moyenne de 50 %. Passant de 320 à 479 euros. Cette augmentation, souvent dissimulée dans les détails des contrats. A pesé lourd sur les emprunteurs, en particulier ceux qui sollicitent des prêts de faible valeur. En effet, les coûts supplémentaires peuvent représenter un fardeau disproportionné pour ces emprunteurs, entravant leur accès au marché immobilier.
En 2017, une première tentative de régulation avait fixé un plafond de 500 euros. Cependant, cette mesure s’est avérée insuffisante, les établissements de crédit ajustant rapidement leurs frais pour atteindre ce nouveau maximum. La récente décision de réduire le plafond à 350 euros témoigne de la détermination du ministère de l’Économie à protéger les consommateurs et à rendre le marché du crédit hypothécaire plus équitable.
Numérisation et Équité : Révolution des Frais Hypothécaires en Belgique dès 2024
Un aspect crucial de cette réglementation est donc l’impact de la numérisation sur le processus de demande de crédit. En effet, avec l’avènement des technologies numériques, les clients sont désormais obligés de fournir leurs données en ligne. Ce qui simplifie alors considérablement le traitement des demandes. Par conséquent, cette évolution technologique pourrait justifier une baisse des frais de traitement. Car elle réduit potentiellement le temps et les ressources nécessaires aux établissements financiers pour gérer les dossiers.
Enfin, la mesure, qui entrera alors en vigueur le 1er janvier 2024. Marque donc une étape importante dans la régulation du secteur hypothécaire en Belgique. Elle devrait non seulement alléger le fardeau financier des emprunteurs, mais aussi favoriser une plus grande transparence. Et équité dans le marché immobilier. Ce plafonnement des frais est donc une reconnaissance que l’accès à la propriété ne devrait pas être entravé par des coûts cachés ou disproportionnés. En particulier pour ceux qui cherchent à acquérir leur premier bien immobilier.
Le Salon du Mariage de Namur offre, le temps d’un week-end, la possibilité à tous leurs visiteurs de trouver tout ce qu’ils cherchent pour leur mariage en un seul et même lieu !
Date :
Le Mariage à Namur aura lieu les 9 & 10 mars 2024
Description
Rencontrez des dizaines de professionnels prêts à partager leurs connaissances et leurs idées inestimables sur la réalisation du mariage parfait. Ils ne manqueront pas de vous donner des conseils que vous pourrez mettre en pratique pour rendre votre grand jour inoubliable.
Pendant le Salon du mariage de Namur, des défilés de mode ont lieu.
Une ambiance rock et romantique accompagne tous les défilés de mode qui regroupent 40 mannequins des prochaines collections mode 2023 et 2024.
Au plaisir de vous voir à Namur Expo !
Les défilés professionnels ont un impact énorme sur la mode. Chaque saison apporte de nouveaux modèles magnifiques présentés dans les meilleures tenues créées par des designers professionnels.
Une robe de mariée, ou un vêtement similaire, est une tenue requise pour la cérémonie.
Représentant les traditions d’une culture, sont décrits comme des vêtements de cérémonie.
Des groupes de vêtements coordonnés s’appellent des cocktails.
Vêtements pour enfants, y compris vêtements de famille et vêtements de tous les jours.
Le Salon du mariage de Bruxelles 2023 sera un événement incontournable pour les futurs mariés et les professionnels du mariage. Ce salon de prestige se tiendra au cœur de la ville de Bruxelles du 07 au 08 oct. 2023 à Tour & Taxis, dans un lieu exceptionnel. Offrant une vue panoramique sur la ville et ses monuments les plus célèbres.
Durant ces trois jours, les futurs mariés pourront découvrir les dernières tendances en matière de robes de mariée, de costumes pour les mariés, de décorations, de nourriture et de boissons, de musique et de divertissements pour leur grand jour. Ils pourront également rencontrer des professionnels du mariage tels que des wedding planners, des photographes, des musiciens et des artistes.
Le Salon du mariage de Bruxelles 2023 sera également l’occasion de découvrir les dernières innovations en matière de technologies pour les mariages. Telles que les applications pour les mariages, les systèmes de sonorisation et d’éclairage, les drones pour les photos aériennes, etc.
En plus des expositions, le salon proposera également des ateliers, des démonstrations et des conférences animées par des experts du mariage. Offrant ainsi aux futurs mariés des conseils précieux pour planifier leur mariage.
Le Salon du mariage de Bruxelles 2023 sera un événement incroyable pour tous les futurs mariés. Leur offrant l’occasion de découvrir les dernières tendances. Mais aussi de rencontrer les meilleurs professionnels du mariage et de trouver des idées pour leur grand jour. Ne manquez pas cette occasion en or de planifier le mariage de vos rêves!
Le Salon du mariage : Généralités sur les mariages en Belgique
Le mariage est un jour spécial pour de nombreuses personnes. Et il est souvent considéré comme l’un des jours les plus importants de leur vie. En Belgique, environ 40 000 mariages sont célébrés chaque année. Ce qui représente un nombre considérable de couples qui célèbrent leur amour et leur engagement envers l’autre.
Le Salon du mariage : Budget estimatif pour un mariage en Belgique
Enfin, le budget moyen pour un mariage en Belgique est donc d’environ 18 000 euros. Cependant, ce montant peut varier considérablement en fonction du style de mariage souhaité. Mais également, en fonction du nombre d’invités et de la qualité des services fournis. Certaines personnes choisissent de dépenser beaucoup d’argent pour leur mariage. Tandis que d’autres préfèrent un mariage plus simple et plus économique.
Location de la salle
L’un des premiers éléments du budget d’un mariage est la location de la salle de réception. La plupart des mariages se déroulent dans une salle de réception ou un hôtel, ce qui peut coûter entre 1 000 et 4 000 euros. Il est important de réserver la salle de réception suffisamment tôt pour garantir sa disponibilité pour le jour du mariage.
Nourriture et boissons
Le coût de la nourriture et des boissons est un autre élément important du budget d’un mariage. La plupart des mariages comprennent un dîner ou un buffet pour les invités, ainsi qu’un bar pour les boissons. Le coût de la nourriture et des boissons peut varier considérablement en fonction du nombre d’invités et du type de nourriture et de boissons servies.
Les robes de mariée
Les robes de mariée et les costumes de mariage sont également un élément important du budget d’un mariage. La plupart des robes de mariée coûtent entre 500 et 2 000 euros, tandis que les costumes de mariage coûtent entre 250 et 700 euros. Il est important de prendre le temps de trouver la robe de mariée et le costume de mariage parfaits pour le jour du mariage.
Fleurs et décorations
Les fleurs et les décorations sont un autre élément important du budget d’un mariage. Les fleurs peuvent coûter entre 500 et 1 500 euros, tandis que les décorations peuvent coûter entre 1 000 et 3 000 euros. Il est important de travailler avec un fleuriste expérimenté pour trouver les arrangements de fleurs parfaits pour le jour du mariage.
Photographie et vidéo
Les services de photographie et de vidéo sont également un élément important du budget d’un mariage. Les services de photographie peuvent coûter entre 1 000 et 2 500 euros, tandis que les services de vidéo peuvent coûter entre 1 500 et 3 500 euros. Il est important de travailler avec des photographes et des vidéastes expériment.
Nul n’est à l’abri d’un accident de la circulation. Tout un chacun a peut-être déjà été confronté à pareille situation inconfortable, que ce soit dans le cadre d’un sinistre total ou d’un accrochage banal sur le parking d’un supermarché. Vient alors la délicate étape du constat d’accident. Nous vous expliquons cette semaine quels sont les détails à ne pas omettre pour votre assureur.
Le constat européen d’accident
Un constat d’accident est un formulaire standardisé qui vous permet, ainsi qu’à la partie adverse, de décrire immédiatement après un accident, les circonstances dans lesquelles cet accident s’est produit.
Voici les règles d’or pour bien remplir son constat :
Utilisez le constat d’accident européen, lequel est identique partout en Europe, hormis la langue qui variera d’un pays à l’autre;
Utiliser un bic plutôt qu’un crayon, écrivez lisiblement en majuscules et n’oubliez surtout pas la partie verso du contrat;
Contrôlez les données personnelles du conducteur adverse ainsi que les informations au sujet de son véhicule. Si besoin, vérifiez sa carte d’identité, sa carte verte et son certificat d’immatriculation;
S’il y a des témoins, renseignez leurs identités et leurs coordonnées;
Ne vous prononcez en aucun cas sur la responsabilité;
Dessinez un croquis précis de l’accident et indiquez les points d’attention, comme les panneaux de signalisation, le marquage au sol, la présence de feux, le nom des rues et la direction des véhicules désignés (A et B);
Dans la mesure du possible, joignez des photos;
Signez le constat, remettez l’exemplaire carbone à la partie adverse et remettez votre exemplaire à votre assureur;
Vers un constat électronique ?
D’ici la fin de l’année 2015, vous pourrez compléter un constat d’accident sur smartphone via une application mobile gratuite.
Ce procédé électronique permettra de traiter plus rapidement un sinistre, sans la charge administrative inhérente au constat manuscrit.
Bien que le procédé soit légal, vous êtes libre de ne pas accepter de compléter un constat électronique et de préférer la version papier.
Conseils
Il est toujours préférable d’avoir un constat amiable dans la boîte à gants de votre véhicule.
Veillez à toujours relever le numéro d’immatriculation de l’autre véhicule impliqué dans l’accident au cas où le conducteur a l’intention de prendre la fuite.
Si aucune entente n’est possible avec le conducteur du véhicule impliqué ou qu’il ne veut pas remplir et/ou signer le constat, nous vous suggérons de faire appel à la police qui dressera un procès-verbal.
Le cas échéant, la police pourrait soumettre les personnes impliquées dans l’accident à un éthylotest.
Vous avez l’intention de souscrire un crédit : prêt à la consommation ou crédit hypothécaire. Vous voudriez connaître le coût exact de votre crédit. La prime mensuelle que vous allez devoir payer ainsi que le montant total des intérêts payés jusqu’à l’échéance. La simulation de crédit en ligne expliqué.
Notre société met à votre disposition un simulateur de crédit qui vous permettra de connaître le montant exact de votre prime selon le type de crédit que vous choisirez. De même, vous connaîtrez de manière précise votre TAEG ainsi que le total des intérêts payés. Vous serez donc capable de connaître le coût total de votre crédit.
La transparence en matière de crédit, c’est l’élément clé de notre manière de travailler.
Visitez notre site internet complet et utilisez gratuitement notre simulateur de crédit accessible sur toutes nos page dont la page d’accueil. Vous trouverez également une vidéo explicative qui vous permettra d’optimaliser son usage qui est, par ailleurs, très simple.
Grâce à ces outils, vous pourrez choisir le crédit qui vous convient, connaître le montant de votre prime, le TAEG appliqué à votre dossier, ainsi que le montant total des intérêts payés jusqu’à l’échéance. Vous savez donc à quoi vous vous engagez avant de signer ultérieurement votre contrat de crédit.
Comment fonctionne-t-il ?
L’utilisation de notre simulateur de crédit est très simple. D’abord, vous choisissez votre projet : vous empruntez pour acheter une voiture neuve, pour faire des travaux de rénovation, pour acheter un immeuble ou pour obtenir des liquidités rapidement. Il est bien évident que le taux d’intérêt est différent selon la nature de l’affectation des fonds empruntés. Pourquoi ? Car votre banquier aura des garanties différentes selon que vous achetez un immeuble ou que vous souhaitez des liquidités pour payer des factures en retard, ou pour partir en vacances.
Ensuite, vous choisissez le montant que vous souhaitez emprunter. Vous demandez au simulateur de calculer votre prime mensuelle ensuite. Vous avez alors, la possibilité de modaliser votre demande en fonction des montants de votre prime ou de la durée de votre emprunt. En résumé, vous choisissez votre crédit à la carte en fonction de vous désidératas selon que le critère déterminant pour vous est soit le montant de votre prime soit la durée des remboursements.
Grâce à notre simulateur, vous connaissez précisément, le coût total de votre crédit. Notre simulateur vous informe sur le TAEG, le montant de votre prime mensuelle, le montant total des intérêts payés jusqu’à l’échéance et donc le montant total du coût de votre crédit.
Ces informations sont d’ailleurs requises par la loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation. Vous retrouverez ces informations sur le site du SPF Economie en matière de crédit à la consommation.
Les modalités
Si vous estimez que la prime calculée est trop élevée ou trop faible, vous avez la possibilité de faire varier le montant de la prime à payer ou la durée de l’étalement de vos remboursements. Ainsi, vous choisissez vraiment le produit qui vous convient et qui respecte au mieux votre budget.
Vous avez trouvé le crédit qui vous convient. Vous pouvez introduire votre demande en ligne et cliquant sur l’icône « envoyer ma demande ». Ne vous inquiétez pas, il s’agit d’une simulation et vous ne serez pas engagé tant que vous n’aurez pas rencontré physiquement nos collaborateurs en nos bureaux pour signer votre contrat de crédit. A cette occasion, vous poserez routes les questions utiles pour lever les dernières inquiétudes que vous pourriez encore avoir.
Vous avez plusieurs crédits en cours : un prêt personnel de 12.000 €, un financement voiture neuve de 22.000 € et une ouverture de crédit de 5.500 €. Qu’est-ce qui pourrait faire obstacles à votre rachat de crédit ?
Vous voudriez opérer un regroupement de ces 3 crédits dans le but de voir votre mensualité unique moindre que la somme des 3 primes distinctes.
Quels pourraient être les obstacles principaux à la réalisation de ces rachats de crédit ?
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit vise – en quelque sorte – à opérer un regroupement de crédit. Dans l’exemple cité ci-dessous, vous avez trois mensualités distinctes à payer. En procédant au rachat des trois soldes des crédits en cours, vous n’aurez plus qu’un seul crédit dont la mensualité sera de loin moins importante.
Pour quels avantages ?
Premièrement, d’un point de vue administratif, vous n’avez plus à penser à payer vos trois primes chaque mois à des interlocuteurs différents. Par le rachat de crédit, vous n’avez plus qu’un seul crédit en cours et un seul interlocuteur.
Ensuite, il est bien évident que le cumul de trois primes distinctes entrainait des remboursements bien plus importants que si vous n’aviez qu’un seul crédit en cours, même si le montant de ce crédit est plus important.
Les principales causes de refus par une banque d’un rachat de crédit ?
Vous éprouverez sans doute des difficultés à obtenir un rachat de crédit si vous êtes déjà en situation de contentieux c’est-à-dire si vous n’avez pas remboursé vos mensualités dans les délais. Dans ce cas, vous serez fiché à la Banque nationale de Belgique ;
Votre banquier analysera votre taux d’endettement lequel ne devrait jamais dépasser de 35 à 40 % de vos revenus mensuels ;
Votre banquier prendra en compte vos antécédents en matière de remboursement de crédit ;
Votre banquier analysera la qualité des garanties offertes pour se prémunir en cas de défaut de paiement.
Si vous êtes mariés, les deux époux doivent consentir et signer les contrats de crédit.
A partir de quel âge pouvez-vous souscrire un crédit ou un prêt hypothécaire ? Les étudiants peuvent-ils emprunter sans le secours de leurs parents?
Vous souhaitez acquérir une mobylette, un scooter, une voiture, faire un emprunt pour financer vos activités de loisir, ou bien mieux encore pour payer le loyer de votre kot, votre minerval à l’université, l’achat de vos cours, du matériel scolaire nécessaire…
Pouvez-vous emprunter lorsque vous êtes encore mineur ? Simulez votre crédit en ligne
Nous recevons de plus en plus de demandes de crédit de personnes qui n’ont pas encore atteint l’âge de la majorité.
Qu’est-il ? Le point sur cette question importante.
Le Crédit étudiant
La loi est sans appel en Belgique et comme dans la plupart des autres pays européens.
Un mineur – c’est-à-dire pour la Belgique une personne qui n’a pas atteint l’âge de 18 ans – est considéré comme un incapable civil.
La loi ne lui permet pas de s’engager et donc de poser des actes juridiques. Il est réputé incapable juridiquement et aura besoin en toute circonstance de ses parents ou de ses tuteurs légaux pour le représenter.
Un jeune de moins de 18 ans ne peut donc pas seul souscrire un crédit ou un prêt de quelque nature que cela soit.
Le législateur a voulu protéger le mineur contre des actes inconsidérés qu’il pourrait regretter plus tard, des actes qui pourraient ainsi lourdement grever son patrimoine pour de longues années.
Existe-il une solution alternative ?
Bien entendu ! En leur qualité de représentants légaux, les parents du mineur ou à défaut de parents, un tuteur légal (sous le contrôle du Juge de Paix) peuvent emprunter pour le mineur.
Dans ce cas, le contrat de crédit n’est pas signé par le jeune mais directement par ses parents ou son tuteur légal.
Le mineur en tant que tel ne contracte aucune obligation légale.
Le crédit étudiant aux Etats-Unis
De l’autre côté de l’Atlantique, c’est une bien autre histoire qui s’est écrite depuis toujours car les statistiques nous révèlent qu’en moyenne les jeunes qui sortent des hautes écoles ou des universités sont endettés à concurrence de près de 25.000 $ soit grosso-modo 20.000 €.
Il s’agit de crédits qui leur sont octroyés par des établissements bancaires dans l’unique perspective de mener à terme des hautes études.
Le jeune diplômé rembourse alors ce crédit dès qu’il perçoit ses premiers salaires.
Les tenants de cette facilité considèrent qu’il s’agit là d’un excellent moyen de permettre à des jeunes mineurs dont les parents n’ont pas de ressources financières suffisantes d’accéder également aux études, tandis que d’autres critiquent le fait que ces jeunes entrent dans la vie professionnelle avec un passif financier qui s’élève déjà à 20.00 €.
A chacun son avis. En ce qui nous concerne, nous nous en référons au dynamisme économique qui existe aux Etats-Unis pour encourager nos législateurs à permettre aux étudiants d’emprunter uniquement dans un but de faire des hautes études (pour payer le minerval, le loyer d’une chambre d’étudiant, l’achat des cours, les cours de langues, l’achat de matériel scolaire, un véhicule pour se rendre aux cours etc…).
Il s’agit là d’une façon intelligente de responsabiliser le jeune très tôt dans son parcours professionnel.
Il est évident qu’une banque peut apprécier la qualité du candidat emprunteur sur base des résultats scolaires obtenus préalablement à sa demande de crédit.
L’égalité sociale passe aussi pour le financement même s’il s’agit là d’une idée qu’une certaine tendance politique ne peut décidément pas saisir, comme bien d’autres concepts d’ailleurs…
Il faut plaider pour qu’un jour peut-être l’Europe puisse avoir des idées larges et des ambitions pour que nos jeunes talents restent européens…
Vous l’avez sûrement remarqué l’argent qui est déposé sur votre compte-épargne ne vous rapporte quasiment plus aucun intérêt annuel. La moyenne des taux d’intérêts de toutes les banques en Belgique est proche des 1% en ce compris la prime de fidélité annuelle. Maigrelet quand même…
Quant on sait que l’inflation est de l’ordre des près de 2 à 3 % en moyenne chaque année en Belgique, vous aurez compris que l’argent qui repose sur votre compte-épargne vous coûte en réalité plus qu’il ne vous rapporte dans la mesure où il se déprécie plus rapidement qu’il nous vous rapporte des intérêts. Un constat terrible !
Existe-t-il une solution pour que votre argent vous rapporte des intérêts ? Contrairement à ce que vous disent les banques il existe beaucoup de solutions de placements financiers. Suivez le guide à travers cet article (trop) succinct.
L’argent qui dort est un argent qui se déprécie
Ne laissez sur votre compte courant et votre compte-épargne que l’argent dont vous avez absolument besoin. En général, il est recommandé de laisser l’équivalent de six mois de salaire sauf si vous savez que vous allez devoir faire face à une dépense importante dans les prochaines semaines ou mois.
Vous detestez le risque et être prêts à bloquer votre épargne de 3 à 10 ans
Alors vous pourriez être tentés de bloquer vos économies sur un compte à terme. Si vous consentez à bloquer votre épargne pour une période de 10 ans, certaines banques vous accorderons un intérêt de près de 4% brut.
Le principe du compte à terme est que vous ne pouvez pas bouger votre épargne. Il est cependant possible de le faire à certaines conditions mais vous perdrez alors en principe le bénéfice de votre placement.
Investir en actions
Vous pouvez décider d’acheter des actions de sociétés côtées en bourse. N’investissez en bourse que si vos connaissances vous le permettent et si vous êtes certains de pouvoir y consacrer du temps chaque semaine pour suivre l’actualité financière en général et l’actualité financière plus spécifique de vos placements. Il existe de très bonnes revues finacières qui peuvent vous aider à vous familiariser aux marchés financiers. Prenez le temps de lire des revues chaque semaine pendant au moins 6 mois avant d’entamer les premiers investissements.
Ne considérez pas ces conseils comme paroles d’évangiles. Faites vous votre propre opinion et prenez le temps de bien réfléchir à vos placements.
Les placements en actions ces dernières années ont rapporté plus de 10% de plus-value par an. Enfin, il ne faut pas oublier que certaines sociétés distribuent des dividendes qui peuvent parfois atteindre plus de 7% brut comme par exemple, Belgacom, Telenet, Bpost etc..
Ce rendement bien s’ajouter à l’évolution du cours des actions.
Investir en actions représente toujours un risque important et il faut que vous soyez certains d’accepter les flucuations de vos investissements. Il y aura des années de regression voire même de crash et des années positives. En moyenne sur ces 50 dernières années, l’investisseur en action a obtenu un return net positif sur investissement de 5%.
Est-ce assez pour contrebalancer votre stress ? A vous de voir…
Investir en obligations
Une obligation est un emprunt émis par une société qui vous rapporte un intérêt fixe annuel. Les cours des obligations varient moins que ceux des actions mais contrairement aux idées reçues les cours varient aussi et les obligations ne sont pas des produits financiers dénués de tout risque.
Le principe d’une obligation est de vous rapporter un intérêt annuel et de vous rembourser votre capital à l’échéance de l’obligation sauf en cas de faillite de l’entreprise.
Les obligations bénéficient de rating dont dépendra essentiellement les taux d’intérêts. Les rating vont de AAA à D.
A nouveau, selon les risques que l’investisseur est prêt à prendre, les taux d’intérêts sont plus ou moins élevés. Ainsi une obligations AAA rapportera de l’ordre de 1,5 % net alors qu’une obligation BB- peut être assortie d’un intérêt annuel de près de 6 à 7 % brut.
Ces produits financiers peuvent être des instruments de placement très intéressants. Pour plus d’informations sur les produits obligataires, nous vous conseillons le site de la société de bourse Goldwasser Exchange.
Trois principes de base incontournables
Vous souhaitez rentrer sur les marchés financiers ? Très bien mais ne perdez jamais de vue, ces trois principes fondamentaux essentiels :
N’investissez l’argent que vous n’avez pas besoin dans l’immédiat;
Ayez un horizon de placement de 3 à 5 ans au minimum;
Divertissez vos investissements : la diversification est essentielle pour ne pas centraliser tous les risques dans quelques produits financiers.
Gestion discrétionnaire ou personnelle ?
Toutes les grandes banques mettront à votre disposition un personal banker. Elles vous offriront la gestion discrétionnaire c’est-à-dire qu’un spécialiste des investissements gérera vos investissements dans le respect de vos prérogatives.
Nous croyons personnellement que si vous êtes à même de gérer et de connaître les produits que vous achetez, vous aurez plus de satisfaction à assumer vos risques vous-mêmes. Bien entendu cette dernière solution requiert connaissance, temps et …endurance au stress.
Vous l’avez sûrement remarqué l’argent qui est déposé sur votre compte-épargne ne vous rapporte quasiment plus aucun intérêt annuel. La moyenne des taux d’intérêts de toutes les banques en Belgique est proche des 1% en ce compris la prime de fidélité annuelle. Maigrelet quand même…
Quant on sait que l’inflation est de l’ordre des près de 2 à 3 % en moyenne chaque année en Belgique, vous aurez compris que l’argent qui repose sur votre compte-épargne vous coûte en réalité plus qu’il ne vous rapporte dans la mesure où il se déprécie plus rapidement qu’il nous vous rapporte des intérêts. Un constat terrible !
Existe-t-il une solution pour que votre argent vous rapporte des intérêts ? Contrairement à ce que vous disent les banques il existe beaucoup de solutions de placements financiers. Suivez le guide à travers cet article (trop) succinct.
L’argent qui dort est un argent qui se déprécie
Ne laissez sur votre compte courant et votre compte-épargne que l’argent dont vous avez absolument besoin. En général, il est recommandé de laisser l’équivalent de six mois de salaire sauf si vous savez que vous allez devoir faire face à une dépense importante dans les prochaines semaines ou mois.
Vous detestez le risque et être prêts à bloquer votre épargne de 3 à 10 ans
Alors vous pourriez être tentés de bloquer vos économies sur un compte à terme. Si vous consentez à bloquer votre épargne pour une période de 10 ans, certaines banques vous accorderons un intérêt de près de 4% brut.
Le principe du compte à terme est que vous ne pouvez pas bouger votre épargne. Il est cependant possible de le faire à certaines conditions mais vous perdrez alors en principe le bénéfice de votre placement.
Investir en actions
Vous pouvez décider d’acheter des actions de sociétés côtées en bourse. N’investissez en bourse que si vos connaissances vous le permettent et si vous êtes certains de pouvoir y consacrer du temps chaque semaine pour suivre l’actualité financière en général et l’actualité financière plus spécifique de vos placements. Il existe de très bonnes revues finacières qui peuvent vous aider à vous familiariser aux marchés financiers. Prenez le temps de lire des revues chaque semaine pendant au moins 6 mois avant d’entamer les premiers investissements.
Ne considérez pas ces conseils comme paroles d’évangiles. Faites vous votre propre opinion et prenez le temps de bien réfléchir à vos placements.
Les placements en actions ces dernières années ont rapporté plus de 10% de plus-value par an. Enfin, il ne faut pas oublier que certaines sociétés distribuent des dividendes qui peuvent parfois atteindre plus de 7% brut comme par exemple, Belgacom, Telenet, Bpost etc..
Ce rendement bien s’ajouter à l’évolution du cours des actions.
Investir en actions représente toujours un risque important et il faut que vous soyez certains d’accepter les flucuations de vos investissements. Il y aura des années de regression voire même de crash et des années positives. En moyenne sur ces 50 dernières années, l’investisseur en action a obtenu un return net positif sur investissement de 5%.
Est-ce assez pour contrebalancer votre stress ? A vous de voir…
Investir en obligations
Une obligation est un emprunt émis par une société qui vous rapporte un intérêt fixe annuel. Les cours des obligations varient moins que ceux des actions mais contrairement aux idées reçues les cours varient aussi et les obligations ne sont pas des produits financiers dénués de tout risque.
Le principe d’une obligation est de vous rapporter un intérêt annuel et de vous rembourser votre capital à l’échéance de l’obligation sauf en cas de faillite de l’entreprise.
Les obligations bénéficient de rating dont dépendra essentiellement les taux d’intérêts. Les rating vont de AAA à D.
A nouveau, selon les risques que l’investisseur est prêt à prendre, les taux d’intérêts sont plus ou moins élevés. Ainsi une obligations AAA rapportera de l’ordre de 1,5 % net alors qu’une obligation BB- peut être assortie d’un intérêt annuel de près de 6 à 7 % brut.
Ces produits financiers peuvent être des instruments de placement très intéressants. Pour plus d’informations sur les produits obligataires, nous vous conseillons le site de la société de bourse Goldwasser Exchange.
Trois principes de base incontournables
Vous souhaitez rentrer sur les marchés financiers ? Très bien mais ne perdez jamais de vue, ces trois principes fondamentaux essentiels :
N’investissez l’argent que vous n’avez pas besoin dans l’immédiat;
Ayez un horizon de placement de 3 à 5 ans au minimum;
Divertissez vos investissements : la diversification est essentielle pour ne pas centraliser tous les risques dans quelques produits financiers.
Gestion discrétionnaire ou personnelle ?
Toutes les grandes banques mettront à votre disposition un personal banker. Elles vous offriront la gestion discrétionnaire c’est-à-dire qu’un spécialiste des investissements gérera vos investissements dans le respect de vos prérogatives.
Nous croyons personnellement que si vous êtes à même de gérer et de connaître les produits que vous achetez, vous aurez plus de satisfaction à assumer vos risques vous-mêmes. Bien entendu cette dernière solution requiert connaissance, temps et …endurance au stress.
Les vacances scolaires et universitaires battent leur plein et avec elle, certains parents envisagent déjà la prochaine inscription de leur enfant à l’université dès le mis de septembre à venir.
Financer des études universitaires est le vœu que beaucoup de parents forment pour les enfants. Ce passage dans la vie de la famille va nécessairement générer des coûts importants et pour certains parents, cela signifie contracter un crédit. Que coût exactement une année universitaire ? Faisons le point sur cette importante question qui ne manquera pas d’intéresser de nombreux parents confrontés à la première inscription de leur progéniture dans une faculté en Belgique
Un diplôme universitaire : une nécessité ?
Tout dépend de la carrière professionnelle que le jeune veut embrasser. Certaines professions requièrent nécessairement un passage obligé par l’université alors que d’autres choix peuvent être atteints par une formation en école supérieure ou par des formations techniques.
A l’heure actuelle, nous constatons d’ailleurs des pénuries pour des métiers traditionnels (plombier, maçons, boulanger, etc…) alors que les filières universitaires sont parfois engorgées par un nombre d’étudiants important.
Il est donc tout à fait possible de bien gagner sa vie en optant pour des formations traditionnelles. Finalement, c’est plutôt l’attrait pour un métier plutôt qu’un autre critèrequi devra guider le jeune.
Que coûte une année universitaire ?
Il existe plusieurs études en Belgique sur ce sujet et il semble qu’il règne à ce propos un consensus entre les différentes universités : le coût moyen d’une année universitaire pour une personne qui vit seul est de 10.000,00 €.
Ainsi par exemple, le coût moyen d’une chambre est de 270 € par mois soit 3.240 € pour une année. Certains sites internet sont riches d’informations sur le coût ordinaire de la vie à l’université. Certaines universités vous fournissent également des renseignements très précis sur le coût de la vie estudiantine sur leur campus : consultez-les, cela vous permettra d’avoir une bonne idée du budget et de l’argent de poche que vous devriez allouer à vos enfants.
Quels sont les facteurs qui influent le coût de la vie universitaire ?
Il y a beaucoup de paramètres qui peuvent varier le coût d’une année à l’université. Citons en quelques-uns qui pourraient vous guider dans vos choix :
Location d’une chambre d’étudiant ou continuer à habiter chez les parents pendant les études si la faculté est proche du domicile familial ;
Demander l’allocation d’une bourse d’étude lorsque ce droit est envisageable ;
Location d’une chambre avec commodités partagées (le communautaire) ou location d’un appartement individuel (le loyer pouvant alors considérablement s’élever) ;
Se rendre sur son campus en transport en commun, en covoiturage ou achat d’une voiture par les parents ;
Investissements dans des formations accessoires (Nous pensons immédiatement aux laboratoires de langues) ;
Certains étudiants cherchent des jobs pour augmenter leur argent de poche ;
Etc…
Financer les études universitaires des enfants
Pour beaucoup de parents, ce financement passera nécessairement par la contraction d’un crédit personnel.
Exemple de crédit personnel en vue de financer les études d’un enfant :
Un emprunteur peut-il additionner dans ses revenus les allocations familiales qu’il perçoit pour obtenir un crédit ? De manière plus générale, quels sont les revenus qui entrent en ligne de compte pour obtenir un crédit à la consommation ou un crédit hypothécaire ?
Les allocations familiales
Les allocations familiales représentent une aide financière non-négligeable pour chaque famille. Ainsi, en Belgique, les parents reçoivent chaque mois une aide de 90,28 € pour le premier enfant; une aide de 167,05 € pour le deuxième enfant et une aide de 249,41 € par enfant à partir du troisième enfant. Simulez votre crédit en ligne
Ces montants peuvent-ils entrer en ligne de compte pour évaluer l’ensemble de vos revenus pour obtenir un crédit ?
La réponse est résolument négative. Vous ne pouvez pas compter sur vos allocations familiales pour obtenir un crédit, peu importe la forme du crédit, les montants empruntés et la durée du crédit.
Pourquoi ? C’est le législateur belge qui a entendu protéger les allocations familiales et leur réserver le but pour lequel elles ont été créées. De même, vos allocations familiales ne sont pas saisissables, ce qui ne permettrait pas à un organisme financier de les saisir en cas de défaut de paiement.
Hormis les revenus du travail, il y a-t-il d’autres revenus qui peuvent entrer en ligne de compte pour obtenir un crédit ?
Bien entendu, le législateur vous permet d’inclure dans vos revenus en vue de l’obtention d’un crédit :
Les revenus locatifs c’est-à-dire : les revenus que vous percevez de la location d’un immeuble, partie d’immeuble et plus généralement de tout bien immobilier dont vous êtes le propriétaire. Attention, le législateur limite cependant cette prise en compte à 80% du montant des revenus locatifs;
Les revenus mobiliers produits par des placements financiers (compte-titres) ou les intérêts perçus sur votre compte épargne;
Les pensions légales sauf les pensions payées au titre d’aides aux handicapés;
Les revenus perçus en remplacement suite à une invalidité;
Les revenus déclarés d’une activité professionelle complémentaire;
Les allocations perçues de votre mutuelle.
Quels sont les autres revenus ou allocations qui ne sont pas prises en compte ?
Hormis les allocations familiales, ne sont pas pris en compte :
les allocations de chômage car comme les allocations familiales, ces indemnités ne sont pas saississables et ne peuvent dès lors être considérées comme une garantie utile pou un établissement financier;
Les revenus perçus en contravention aux obligations fiscales en vigueur en Belgique (revenus non déclarés). En effet, tout produit d’une infraction fiscale constitue en droit pénal fiscal belge une infraction pénale susceptible d’être poursuivie devant le tribunal correctionnel. L’organisme bancaire qui accepterait de tenir compte du produit d’une telle infraction se rendrait donc complice et coupable d’une opération de blanchiment de capitaux et de recel.
Vous l’avez sûrement remarqué l’argent qui est déposé sur votre compte-épargne ne vous rapporte quasiment plus aucun intérêt annuel. La moyenne des taux d’intérêts de toutes les banques en Belgique est proche des 1% en ce compris la prime de fidélité annuelle. Maigrelet quand même…
Pourquoi ? C’est le législateur belge qui a entendu protéger les allocations familiales et leur réserver le but pour lequel elles ont été créées. De même, vos allocations familiales ne sont pas saisissables, ce qui ne permettrait pas à un organisme financier de les saisir en cas de défaut de paiement.