Le prêt hypothécaire fait l’objet d’un amortissement comme toutes les autres formes de crédit. La banque laisse généralement à l’emprunteur le choix de la formule de remboursement la plus adaptée à sa situation.

La question de savoir quel type d’amortissement adopté dépend d’une bonne compréhension de ce qu’on entend par amortissement et de ce qui en découle.

Définition

L’amortissement d’un prêt hypothécaire correspond au remboursement du capital emprunté. Pour éviter toute confusion, il faut préciser qu’un crédit est constitué de deux réalités différentes. D’un côté, il y a le montant demandé par l’emprunteur et qui fait l’objet du prêt, c’est-à-dire le capital, et de l’autre les intérêts perçus par la banque en contrepartie de ses prestations.

Il existe des situations où l’amortissement du crédit hypothécaire permet de bénéficier d’une déduction fiscale. Il convient de se renseigner sur les conditions exigées.

Qu’est-ce qu’un plan d’amortissement ?

Au moment de conclure un contrat de crédit immobilier, comme par exemple des solutions immo, l’organisme financier et l’emprunteur se mettent d’accord sur un plan de remboursement où sont mentionnés des éléments comme les mensualités et la durée de remboursement. Un tableau de remboursement est ensuite dressé de concert.

Il s’agit d’un plan d’amortissement dont l’objectif est d’indiquer de manière précise la façon dont le crédit va être remboursé ainsi que le montant de chaque mensualité.

Quels sont les différents types  ?

Il existe 3 types d’amortissements possibles du prêt hypothécaire :

• Le premier consiste à procéder à un remboursement régulier de mensualités constantes. Pendant la première période, la part d’intérêts dans ce montant sera plus conséquente comparée à celle du capital. Au terme du contrat, ce sera l’effet inverse puisqu’il y aura plus de capital que d’intérêts dans chaque paiement.
• Le crédit immobilier peut également être amorti de manière à rembourser la totalité des intérêts tout au long de l’échéance. Ce sera seulement à la fin du prêt que l’emprunteur va rembourser dans sa globalité le capital ainsi que les intérêts correspondants à la dernière mensualité.
• Une autre alternative consiste à rembourser dans chaque mensualité un montant fixe en capital. La part de capital à intégrer dans le paiement sera calculé en divisant tout simplement le capital au nombre de mois relatif à l’amortissement. Quant aux intérêts, ils seront remboursés de manière dégressive au fur et à mesure que le contrat avance vers son échéance.

Quelle solution faut-il choisir ? Cette question n’est pas simple et le choix final dépend généralement de la durée et du montant emprunter. Il est donc toujours préférable de contacter un spécialiste pour obtenir la réponse adéquate à votre situation.

La crise financière qui sévit en Europe depuis 2008 peut également avoir des aspects positifs. En effets, en matière de crédit hypothécaire, les banques rivalisent de projets pour rendre le marché du prêt hypothécaire aussi attractif que possible : à cet égard les taux d’intérêts n’ont jamais été aussi bas et les durées d’emprunt n’ont jamais été longues.
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Concrètement : quels sont mes avantages ?

Les prêts hypothécaires destinés aux jeunes offrent des taux d’intérêts encore plus réduits que les taux ordinaires du marché hypothécaire et surtout vous permettent de payer l’ensemble de votre crédit hypothécaire, frais inclus.

Jusqu’à quel âge ?

Ces conditions avantageuses débutent dès l’âge de 18 ans et sont d’application jusqu’à l’âge de 40 ans.

La durée de mon prêt hypothécaire

La durée de votre emprunt hypothécaire peut aller jusqu’à 30 ans.

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En matière de prêt hypothécaire, ayez toujours le réflexe de vous enquérir des primes et avantages accordés pour les pouvoirs publics.

Ainsi, si vous avez moins de 35 ans et sous certaines conditions la Région Wallonne vous accorde une aide de 50 € par mois sur votre mensualité pendant les 8 premiers mois. Renseignez-vous !

Du 17.02 > 25.02.24,  se tiendra Batibouw, le salon de la rénovation et de la construction. L’immobilier reste une valeur sûre en Belgique compte tenu de l’évolution à la hausse des valeurs sur ce marché, il s’agit toujours pour le belge d’un investissement utile et rentable. Dans cet article, nous vous donnons quelques conseils utiles pour préparer au mieux votre dossier de demande de crédit hypothécaire.

Quels sont les éléments déterminants pour préparer votre dossier de crédit hypothécaire ?

Nos courtiers en crédit ont une expérience de près de 20 ans sur le marché du crédit hypothécaire. Notre objectif est d’analyser votre demande pour vous proposer la solution dans laquelle vous allez vous sentir confortable pour un délai de 15 à 25 ans. En effet, il ne faut pas perdre de vue qu’un prêt hypothécaire se rembourse sur une longue période. Il est donc primordial que vous choisissiez une solution viable sur le long terme afin que vous vous sentiez serein face aux remboursements à venir.

Les éléments qui entrent en ligne de compte sont les suivants :

• L’importance, la nature et la stabilité de vos revenus;
• Un relevé de la banque nationale de Belgique indiquant que vous n’êtes pas fiché pour un contentieux de crédit impayé;
• Votre âge ainsi que l’importance et la durée du crédit souhaité;
• Le détail de tous vos charges fixes (autres crédits par exemple);
• Le coût du bâtiment en regard avec votre profil financier;
• Les fonds propres que vous pouvez apporter.

Y a-t-il plusieurs formules d’emprunt hypothécaire ?

En effet, corrélativement à l’achat d’un bâtiment, l’acheteur doit supporter des frais divers qui s’ajoutent alors au prix d’achat. Nous faisons référence bien évidemment aux frais d’acte de crédit et aux inévitables frais notariés.

Ainsi, il est demandé en principe aux candidats acquéreurs d’avoir des fonds propres pour pouvoir payer les frais. En effet, la banque n’a tendance qu’à accorder un crédit correspondant à la valeur vénale du bien.

Réduction des droits d’enregistrement pour les immeubles modestes

Il existe une possibilité de réduire vos frais accessoires. la loi offre la possibilité de réduire les frais notariés en cas d’achat de votre première maison lorsqu’il s’agit d’une habitation modeste. Le taux normal de droits d’enregistrement (12,5% ou 10 %) peut être réduit à 6% ou 5 %.

La première condition pour pouvoir bénéficier de la réduction de droits est d’ avoir un revenu cadastral de maximum 745 €. Si ce revenu cadastral est de 746 €, l’acquéreur de l’immeuble paiera 12,5%.

Ce plafond de 745 € peut toutefois être augmenté pour les familles nombreuses. Il sera porté à :

• 845 € pour l’acquéreur qui a trois ou quatre enfants à charge,
• 945 € s’il a cinq ou six enfants à charge,
• 1.045 € s’il a sept enfants à charge ou plus.

Nos prochains articles traiteront de la fiscalité immobilière et de la réduction du précompte immobilier (revenu cadastral)

Comme se déroulera la rénovation de ma maison et son crédit. Le crédit hypothécaire est un crédit octroyé par un organisme de crédit, en général une banque, et qui est implique une inscription hypothécaire sur un bien immobilier dont l’emprunteur ou l’un des co-emprunteurs est propriétaire et ce afin de garantir le prêteur contre un éventuel défaut de paiement.

Le contrat de crédit hypothécaire est obligatoirement passé devant un notaire et entraîne des frais spécifiques.

A quoi sert un crédit hypothécaire ?

En général, lorsque l’on évoque le crédit hypothécaire, on pense rapidement à l’achat d’une maison ou d’un bien immobilier (bâtiment, terrain, etc…). Ce type d’affectation représente une grande partie du crédit hypothécaire mais ce n’est pas tout, loin s’en faut. Ainsi, le crédit hypothécaire peut permettre à une personne d’emprunter une somme d’argent qu’il n’affecte pas à l’achat d’une maison mais à tout autre type d’opération.

Le recours au crédit hypothécaire résulte du fait que l‘emprunteur n’a d’autre garantie que sa maison  et donc ne peut pas obtenir un financement classique du type prêt à tempérament.

Le crédit hypothécaire pour financer mes rénovations

Ainsi, le crédit hypothécaire peut parfaitement servir à effectuer des rénovations dans votre maison. A ce sujet, il convient de faire une distinction entre :

• Les rénovations nécessitant un permis de bâtir : dans ce cas, l’emprunteur devra transmettre son permis de bâtir et le cahier des charges dressés par l’architecte pour effectuer la demande de crédit hypothécaire. La libération des fonds se fera par vagues successives. L’emprunteur devra produire les factures des travaux ou une attestation de l’architecte prouvant l’état d’avancement des travaux.
• Les rénovations ne nécessitent pas de permis de bâtir : dans ce cas, l’emprunteur devra fournir le ou les devis des travaux pour introduire sa demande de crédit. La libération des fonds se fera également par vague successives à la production des factures de travaux.

Les plus de CPE

Notre société est présente sur ce marché depuis 1996. Nos spécialistes prennent le temps d’analyser votre dossier et de vous proposer la solution en adéquation avec votre profil. Nous vous donnerons une réponse de principe sur votre demande dans les 48 heures sous réserve de l’exactitude parfaite des informations transmises. Retrouvez plus d’infos sur  nos solutions de prêt hypothécaire.

Vous souhaitez acquérir un bien immobilier, un terrain, faire des travaux ou rénover votre maison.  C’est le moment, n’hésitez pas, les taux d’intérêts sur emprunt hypothécaire n’ont jamais été aussi bas sur le marché. Taux fixe ou taux variable ? C’est la question que vous serez inévitablement amenés à vous poser. La réponse en quelques lignes.

Taux fixe ou taux variable ?

Depuis plusieurs mois, les taux d’intérêts sont si bas que nous ne pouvons vous conseiller que de souscrire un crédit hypothécaire assorti d’un taux fixe.

Pourquoi les taux d’intérêts sont-ils si bas ?

La crise financière affecte durablement l’Europe et les banques n’ont pas d’autre choix que de présenter des taux très bas si elles veulent relancer l’activité du crédit.

Pourquoi choisir un taux fixe ?

Les taux d’intérêts sur emprunt hypothécaire sont si bas que la tendance pour les années à venir ne pourra être qu’haussière. Ainsi, si vous souscriviez aujourd’hui un crédit hypothécaire avec un taux variable très bas, ce taux ne pourrait sans doute que remonter dans les années à venir. N’oublions pas qu’un crédit hypothécaire peut durer 25 ans et parfois même 30 ans. Sur une telle période, il peut se passer beaucoup d’événements. Dès lors, si vous avez l’assurance aujourd’hui de vous garantir un taux fixe faible pour les 25 ans à venir, pourquoi vous priver d’une telle sécurité ?

Quand choisir un taux variable ?

Un crédit hypothécaire à taux variable est très intéressant lorsque les taux d’intérêts sont élevés au moment de la conclusion de votre emprunt hypothécaire. En effet, dans ce cas de figure, vous pouvez penser que les taux d’intérêts vont varier à la baisse dans les années à venir, ce qui n’est pas le cas à l’heure actuelle.

Qu’est-ce qui fait varier les taux d’intérêts ?

Les taux d’intérêts sont fixés par la Banque Nationale de Belgique en fonction de l’état des finances publiques. Aujourd’hui, les finances publiques ne sont pas dans un bon état en Belgique mais paradoxalement, elle emprunte à des taux très bas sur les marchés (parfois même négatifs, ce qui est une première historique). Pourquoi ? Car le marché estime que les finances de Belgique figurent parmi les meilleures d’Europe et que la Belgique offre des garanties importantes de solvabilité notamment grâce à un taux d’épargne très important.

Quand est-ce intéressant de racheter son crédit hypothécaire ?

Vous avez souscrit un crédit hypothécaire à taux fixe et vous constatez que les taux d’intérêts sont très bas maintenant. Vous souhaiteriez racheter votre crédit et bénéficier d’un taux moindre. C’est possible. Pour que le rachat de crédit hypothécaire soit intéressant nous vous conseillons d’attendre au moins 7 ans après la conclusion de votre contrat. Il faudrait également, constater une réduction de votre taux d’intérêts d’au moins 1% pour compenser les frais d’acte notarié et d’octroi de la mainlevée de l’inscription hypothécaire.

Rien ne vaut une analyse détaillée au cas par cas

En cette matière, nous ne pouvons que vous conseiller de prendre rendez-vous avec nos courtiers et de discuter de votre cas de manière détaillée. Il n’y a pas de réponse toute faite mais une analyse de votre situation financière nous permettra de trouver, ensemble, la solution adaptée à votre situation actuelle.