Crédit, Taux d’Endettement & Regroupement de Crédits
Vous envisagez un nouveau crédit : financement voiture, prêt personnel, crédit à la consommation ou crédit hypothécaire ? Avant d’obtenir une réponse favorable, nos courtiers analysent un critère clé : votre taux d’endettement et votre capacité réelle de remboursement, sans mettre en péril votre budget ni votre qualité de vie.
En 2026, les organismes prêteurs sont particulièrement attentifs à l’équilibre entre vos revenus, vos charges et vos crédits en cours. Comprendre et optimiser votre taux d’endettement, voire envisager un regroupement de crédits, peut faire toute la différence dans l’acceptation de votre demande.
Évaluez votre capacité d’emprunt
Nos courtiers analysent avec vous vos revenus, vos crédits en cours et votre taux d’endettement pour construire un projet de financement réaliste et durable.
- Analyse personnalisée de votre situation
- Solutions pour réduire votre taux d’endettement
- Possibilité de regroupement de crédits
Quels sont les critères déterminants pour obtenir un crédit ?
Pour donner une décision favorable à votre demande de crédit, nos courtiers examinent plusieurs critères essentiels. L’objectif est de vérifier que vous disposez de revenus suffisants, stables et traçables, et que votre taux d’endettement reste dans une zone acceptable pour un nouvel engagement.
Chaque dossier est étudié de manière individuelle : situation familiale, type de contrat de travail, crédits existants, éventuelles difficultés antérieures… Tous ces éléments jouent un rôle dans l’analyse globale de votre capacité d’emprunt.
- Solvabilité : nos courtiers vérifient que vos revenus professionnels (et autres revenus récurrents) sont suffisants pour couvrir les mensualités du crédit demandé ainsi que celles des crédits déjà en cours.
- Stabilité professionnelle : un contrat de travail à durée indéterminée est un atout important pour rassurer les prêteurs.
- Justificatifs de revenus : il vous sera demandé de fournir vos trois dernières fiches de salaire et des extraits de compte bancaire prouvant que vos revenus sont bien versés sur votre compte.
- Déclaration des crédits en cours : vous devrez déclarer l’ensemble de vos contrats de crédit, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, d’un prêt immobilier ou d’un rachat de crédits.
- Consultation des fichiers : il sera vérifié que vous n’êtes pas fiché à la Banque nationale de Belgique, ou que la radiation de votre fichage date de plus d’un an.
- Analyse du taux d’endettement : nos courtiers calculent précisément votre taux d’endettement pour déterminer si un nouveau crédit est envisageable.
L’ensemble de ces critères permet de sécuriser votre projet de financement et d’éviter une situation de surendettement à moyen ou long terme.
Conseils 2026
Avant de solliciter un nouveau crédit, rassemblez vos documents (fiches de salaire, extraits de compte, contrats de crédit) et dressez la liste de vos charges mensuelles. Cela facilitera l’analyse de votre dossier et accélérera la réponse à votre demande.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente le pourcentage que constituent vos engagements financiers (dettes, crédits en cours, mensualités) par rapport à l’ensemble de vos revenus mensuels. Il permet de mesurer le poids de vos crédits dans votre budget et d’évaluer votre capacité à assumer de nouvelles mensualités.
La formule de calcul est la suivante :
Total de vos mensualités de crédit / Total de vos revenus mensuels × 100 = Taux d’endettement en %
Un taux d’endettement maîtrisé est indispensable pour rester éligible à un nouveau financement et conserver un reste à vivre suffisant pour vos dépenses courantes (logement, alimentation, énergie, assurances, loisirs…).
Exemple concret de calcul
Monsieur François Castel est employé dans une société de services. Il perçoit un salaire net mensuel de 2.750 €.
- Mensualité de crédit hypothécaire : 1.250 €
- Mensualité de financement auto : 350 €
- Mensualité de prêt personnel : 278 €
Total de ses charges mensuelles de crédit : 1.250 + 350 + 278 = 1.878 €
Revenus professionnels mensuels : 2.750 €
Taux d’endettement = 1.878 / 2.750 × 100 ≈ 68 %
Avec un taux d’endettement de 68 %, Monsieur Castel se trouve bien au-delà des seuils généralement acceptés, ce qui compromet l’octroi d’un nouveau crédit sans réorganisation de ses engagements.
Analyse du taux d’endettement : quels seuils respecter ?
Pour obtenir un nouveau crédit en 2026, votre taux d’endettement doit, dans la plupart des cas, rester dans une fourchette allant de 30 % à 50 % maximum. Au-delà, le risque de surendettement augmente et les organismes prêteurs deviennent plus réticents.
La limite maximale admise dépend également de votre situation patrimoniale, notamment du fait que vous soyez ou non propriétaire de votre habitation principale.
Si vous n’êtes pas propriétaire
Si vous n’êtes pas propriétaire d’un bien immobilier, votre taux d’endettement ne devrait pas dépasser 40 %. Au-delà, il devient difficile de faire accepter un nouveau crédit, car votre marge financière est jugée trop réduite.
Si vous êtes propriétaire
Si vous êtes propriétaire d’une habitation, la limite peut être portée jusqu’à 50 % de taux d’endettement. Votre bien immobilier constitue alors une garantie supplémentaire, ce qui peut permettre d’accepter un niveau d’endettement un peu plus élevé.
Dans l’exemple de Monsieur François Castel, avec un taux d’endettement de 68 %, il ne peut plus raisonnablement contracter un nouveau crédit sans solution alternative. C’est ici que le regroupement de crédits peut devenir une option intéressante.
Votre situation est-elle acceptable ?
Nos courtiers analysent chaque dossier au cas par cas : revenus nets mensuels, pensions alimentaires, charges fixes, présence ou non d’un co-emprunteur… L’objectif est de construire une solution qui respecte les seuils d’endettement tout en finançant vos projets.
En cas de doute sur votre taux d’endettement maximum, il est préférable de vous faire accompagner plutôt que de multiplier les demandes de crédit isolées.
Le regroupement de crédits : une solution pour alléger vos mensualités
Lorsqu’une personne rembourse plusieurs crédits pris séparément (crédit auto, prêt personnel, crédit à la consommation, prêt immobilier…), il est souvent judicieux d’envisager un regroupement de crédit. Cette solution consiste à rassembler plusieurs crédits en un seul, avec une unique mensualité, souvent plus basse que la somme des mensualités initiales.
Dans le cas de Monsieur François Castel, nos courtiers peuvent procéder à un regroupement dans le cadre d’un crédit hypothécaire. Il ne remboursera alors plus qu’une seule mensualité, adaptée à sa capacité de remboursement, tout en réduisant significativement son taux d’endettement.
Avant le regroupement
- Mensualités multiples (hypothécaire, auto, personnel…)
- Montant total : 1.878 €
- Taux d’endettement : 68 %
Situation tendue, peu de marge pour faire face aux imprévus ou envisager un nouveau projet de financement.
Après le regroupement
- Une seule mensualité regroupant tous les crédits
- Nouvelle mensualité totale : 1.450 €
- Nouveau taux d’endettement : 52 %
Le taux d’endettement est réduit et la mensualité globale mieux adaptée au budget de Monsieur Castel. Il pourrait même être possible d’intégrer un petit crédit supplémentaire dans ce regroupement, en restant dans les limites acceptables.
Le regroupement de crédits n’est pas une solution standardisée : il doit être étudié et simulé par un professionnel, en tenant compte de la durée résiduelle de vos prêts, des taux d’intérêt, des frais éventuels et de vos projets futurs.
Pourquoi faire appel à CPE pour votre crédit et votre taux d’endettement ?
Accompagnement personnalisé
Nos courtiers prennent en compte l’ensemble de votre situation : revenus nets mensuels, pensions alimentaires, co-emprunteur, crédits en cours… pour vous proposer une solution de financement réaliste et responsable.
Optimisation du taux d’endettement
Nous vous aidons à identifier votre taux d’endettement maximum pour un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un rachat ou un regroupement de crédits, afin de préserver un reste à vivre confortable et durable.
Sécurité & transparence
En 2026, la prudence est de mise : nos recommandations visent à éviter le surendettement, à sécuriser vos engagements et à vous offrir une vision claire de l’impact de chaque crédit sur votre budget global.
Besoin de connaître votre taux d’endettement maximum ?
Que ce soit pour un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un crédit en cours ou un rachat de crédits, CPE vous accompagne à chaque étape. Nous évaluons avec vous votre capacité d’emprunt en tenant compte de votre situation financière complète.
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