Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.

Fiché à la BNB : le crédit propriétaire, une solution réservée aux propriétaires

Vous êtes propriétaire et fiché à la BNB ? Avec le crédit propriétaire, le prêteur prend votre maison ou votre appartement en garantie, ce qui permet de financer un regroupement de dettes ou un besoin de trésorerie malgré le fichage. Si vous êtes locataire, cette solution ne vous concerne pas.

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Comment fonctionne le crédit propriétaire quand on est fiché ?

Oui, une personne fichée à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB peut emprunter si elle est propriétaire d’un bien immobilier en Belgique. Le crédit propriétaire est un crédit hypothécaire : le prêteur s’appuie sur la valeur du bien, inscrite en garantie chez le notaire, et sur des revenus réguliers suffisants pour la nouvelle mensualité. Sans bien immobilier à mettre en garantie, CPE n’a pas de solution de crédit à proposer à une personne fichée.

Le prêteur accepte le dossier parce que le bien immobilier garantit le remboursement, là où un prêt personnel serait refusé dès la consultation de la Centrale. Le crédit propriétaire est une solution de financement conçue pour les personnes possédant un bien immobilier en Belgique et qui se trouvent dans une situation de fichage à la Banque Nationale de Belgique (BNB). Contrairement aux crédits à la consommation classiques qui sont souvent refusés en cas de fichage, ce prêt utilise votre propriété comme garantie hypothécaire.

Il sert le plus souvent à regrouper des crédits en cours en une seule mensualité, à couvrir une dépense imprévue comme des frais médicaux ou des droits de succession, ou à dégager de la trésorerie. Pour le regroupement lui-même, le détail des conditions figure sur notre page regroupement de crédit.

Grâce à la valeur de votre bien immobilier, vous offrez une sécurité au prêteur, qui compense à ses yeux le risque lié au fichage.

Le simulateur en ligne donne une première estimation du montant, de la mensualité et de la durée selon la valeur de votre bien.

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Qui peut obtenir un crédit propriétaire en étant fiché ?

Deux conditions comptent avant le fichage : posséder un bien immobilier en Belgique dont la valeur couvre le nouveau crédit et les éventuelles dettes hypothécaires existantes, et percevoir des revenus réguliers suffisants pour la mensualité, qu’il s’agisse d’un salaire, d’une pension ou de loyers. Les deux se vérifient sur pièces : titre de propriété, expertise du bien, fiches de paie ou avertissement-extrait de rôle.

Le profil n’a rien d’exceptionnel. En septembre 2023, la Centrale des crédits aux particuliers recensait 265 665 emprunteurs avec au moins un crédit défaillant, soit 4,4 % des emprunteurs (BNB, chiffres-clés de la Centrale). Une partie seulement de ces personnes est propriétaire, et c’est à elles que s’adresse le crédit propriétaire.

Sans bien immobilier, rien ne compense le fichage : CPE ne propose alors ni prêt personnel ni regroupement. Il en va de même pendant un règlement collectif de dettes, qui interdit de contracter un nouveau crédit sans l’autorisation du juge.

Propriétaire souriant devant sa maison, ayant trouvé une solution financière

Ce que le crédit propriétaire change pour votre budget

Le premier effet est une mensualité plus basse, parce que la durée de remboursement s’allonge.

Les montants peuvent dépasser ceux d’un prêt personnel et la durée s’étendre sur 10 à 20 ans. Le revers est arithmétique : sur une durée plus longue, le coût total des intérêts augmente, même quand la mensualité baisse. Nos conseillers vous montrent les deux chiffres avant toute signature.

Combien de temps dure un fichage à la BNB ?

Un défaut de paiement reste enregistré 12 mois après la régularisation du crédit, et au maximum 10 ans à partir du premier défaut enregistré, que le crédit ait été régularisé ou non. Les crédits remboursés sans incident disparaissent, eux, au plus tard 3 mois et 8 jours après la fin du contrat.

Solder vos dettes en retard grâce à un crédit propriétaire fait donc courir le délai de 12 mois : le fichage ne disparaît pas le jour du remboursement. Vous pouvez consulter gratuitement les données enregistrées à votre nom auprès de la BNB, en ligne avec votre carte d’identité électronique.

Quelles sont les étapes pour obtenir un crédit propriétaire ?

Comptez cinq étapes, de la simulation au versement des fonds, avec un passage obligatoire chez le notaire.

1. Simulation & Demande

Utilisez notre simulateur pour une première estimation. Remplissez ensuite le formulaire de demande sécurisé en ligne avec vos informations.

2. Analyse du Dossier

Préparez vos documents (identité, revenus) et surtout, votre titre de propriété. Nos experts analysent votre dossier et la faisabilité du projet.

3. Expertise Immobilière

Une expertise de votre bien est réalisée par un professionnel pour en déterminer la valeur, base de la garantie hypothécaire.

4. Signature de l’Acte

Après accord, vous signez l’offre de crédit et l’acte hypothécaire devant notaire, pour une sécurité juridique totale.

5. Versement des Fonds

Les fonds sont débloqués. Si c’est un regroupement, le prêteur rembourse directement vos créanciers. Le solde éventuel vous est versé.

Nos conseillers spécialisés vous accompagnent à chaque étape, avec discrétion et professionnalisme, pour trouver la meilleure solution.

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Signature d'un acte notarié pour une garantie hypothécaire

Quels frais et quelles conditions prévoir ?

Le crédit propriétaire est un crédit hypothécaire. Ses conditions sont donc différentes d’un simple prêt personnel :

  • La Garantie Hypothécaire : C’est la pierre angulaire du système. Vous donnez votre bien en garantie au prêteur. Cela implique un passage chez le notaire pour inscrire une hypothèque, ce qui rend le prêt possible.
  • Durée de remboursement étendue : Les durées peuvent s’étaler sur 10, 15, 20 ans ou plus, comme un prêt immobilier classique. Cela permet d’obtenir une mensualité très faible, même pour des montants importants.
  • Expertise et Frais de notaire : Soyez conscient que ce type de crédit engendre des frais initiaux : les frais d’expertise pour évaluer votre bien et les frais de notaire pour l’acte hypothécaire. Nous vous fournirons une estimation claire dès le départ.
  • Remboursement anticipé possible : Comme pour tout crédit, la loi vous autorise à rembourser votre prêt par anticipation, moyennant une indemnité de remploi plafonnée par la loi : trois mois d’intérêts pour un crédit hypothécaire à destination immobilière, un plafond qui peut être plus élevé pour un crédit à destination mobilière. Le montant exact figure dans votre offre.

Notre rôle est de vous expliquer chaque étape et chaque coût en toute transparence pour que vous preniez votre décision de manière éclairée.

Questions fréquentes sur le crédit propriétaire pour les personnes fichées

Retrouvez ici les réponses aux questions fréquentes sur le crédit propriétaire, la solution de financement pour les propriétaires fichés à la Banque Nationale de Belgique (BNB).

Le crédit propriétaire est un type de prêt hypothécaire. Il s’adresse aux personnes qui sont propriétaires d’un bien immobilier mais qui sont également enregistrées en défaut de paiement à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB.

Le principe est simple : puisque votre historique de crédit ne permet pas d’obtenir un prêt classique, vous utilisez la valeur de votre maison ou appartement comme garantie. En prenant une inscription hypothécaire sur votre bien, le prêteur a une sécurité qui lui permet de vous accorder un crédit malgré le fichage. C’est une solution pour obtenir des liquidités, regrouper des dettes ou financer un projet lorsque toutes les autres portes sont fermées.

Oui, c’est précisément le but de ce produit. L’éligibilité au crédit propriétaire repose sur deux critères principaux, qui priment sur le fichage : être propriétaire d’un bien immobilier en Belgique dont la valeur couvre le nouveau crédit et les dettes qui y sont éventuellement liées, et avoir une capacité de remboursement suffisante grâce à des revenus réguliers (salaire, pension, revenus locatifs). Chaque dossier est analysé individuellement pour trouver une solution viable.

Non. Sans bien immobilier à mettre en garantie, aucun de nos prêteurs partenaires n’accepte un dossier fiché, et CPE ne propose dans ce cas ni prêt personnel ni regroupement de crédit. Tout prêteur consulte obligatoirement la Centrale des crédits aux particuliers avant d’accorder un crédit.

La garantie hypothécaire est un acte juridique officiel qui se fait devant un notaire. Concrètement :

  1. L’organisme prêteur et vous-même signez un acte de crédit hypothécaire.
  2. Le notaire enregistre cet acte. Cette inscription donne au prêteur un droit sur votre bien immobilier.
  3. Ce droit signifie que si vous ne remboursez plus votre crédit, le prêteur peut, en dernier recours, saisir et vendre le bien pour récupérer son argent.

Il est crucial de comprendre que c’est un engagement sérieux. Cependant, c’est aussi ce mécanisme qui vous permet d’obtenir un financement. L’objectif est de structurer le prêt de manière à ce que vos mensualités soient supportables, afin d’éviter d’en arriver à cette extrémité.

Étant un crédit hypothécaire, le Crédit Propriétaire engendre des frais spécifiques qui n’existent pas pour un prêt personnel. Il faut prévoir :

  • Les frais d’expertise : Pour estimer la valeur de votre bien immobilier par un expert indépendant.
  • Les frais de notaire : Ils couvrent les honoraires du notaire, les droits d’enregistrement et les frais administratifs pour l’inscription de l’hypothèque. Ces frais sont réglementés et dépendent du montant emprunté.
  • Les frais de dossier : Frais demandés par l’organisme de crédit pour l’étude et la mise en place de votre dossier.

Il est important de noter que ces frais peuvent généralement être inclus dans le montant total du prêt, vous n’avez donc pas toujours besoin de les avancer de votre poche. Nous vous fournirons une simulation détaillée incluant tous ces coûts en toute transparence.

Oui, c’est même l’une des utilisations les plus courantes et les plus bénéfiques. Le regroupement de crédits via un prêt propriétaire vous permet de :

  • Rembourser tous vos créanciers : Le montant du prêt est utilisé pour solder vos prêts personnels, vos ouvertures de crédit (cartes), vos retards de paiement, etc.
  • Simplifier votre budget : Vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser, avec une seule mensualité à une date fixe.
  • Réduire votre charge mensuelle : En étalant le remboursement sur une durée plus longue, la nouvelle mensualité unique est souvent bien inférieure à la somme de toutes vos anciennes mensualités.
  • Assainir votre situation : En soldant les dettes qui ont causé le fichage, vous faites le premier pas pour nettoyer votre historique à la BNB (l’enregistrement du défaut disparaît 12 mois après la régularisation, et au plus tard 10 ans après le premier défaut).

Pour analyser votre demande de Crédit Propriétaire, nous aurons besoin d’un dossier complet. Préparez les documents suivants :

  • Documents d’identité : Votre carte d’identité.
  • Justificatifs de revenus : Fiches de paie récentes, avertissement-extrait de rôle, preuves de pension ou d’autres revenus.
  • Justificatifs de charges : Extraits de compte montrant votre loyer (si applicable pour un autre bien), charges, etc.
  • Documents relatifs à vos crédits actuels : Contrats ou derniers relevés de tous les prêts que vous souhaitez regrouper.
  • Documents relatifs à votre bien immobilier (le plus important) : Votre titre de propriété. Si vous avez déjà un crédit hypothécaire sur ce bien, le tableau d’amortissement de ce crédit sera également demandé.

Avoir ces documents prêts accélérera grandement l’analyse de votre dossier.

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