Qu’est-ce que ma capacité contributive ?

Le rôle premier du courtier est de vous informer avec transparence du montant que vous pouvez raisonnablement emprunter au regard de tous vos revenus disponibles. Le courtier peut ainsi être amené à modérer vos attentes, par exemple en vous montrant que certains travaux ou projets devront être reportés si la somme souhaitée dépasse votre capacité contributive. Ce dialogue entre vous et le courtier est essentiel : il permet d’ajuster votre projet (montant, durée, type de crédit) afin de trouver un équilibre optimal entre vos objectifs et la sécurité de votre budget, aujourd’hui et pour les années à venir.

Dans quelle mesure puis-je compter sur les revenus de mes placements, compte-titres et compte-épargne ?

Vos placements mobiliers détenus via une banque, une société de bourse, une compagnie d’assurances ou une société de placement peuvent générer des revenus réguliers : intérêts, dividendes ou plus-values. Par exemple, un compte-épargne produit des intérêts annuels, tandis que des obligations, des bons d’État ou certaines actions peuvent verser des intérêts ou des dividendes chaque année. Ces revenus mobiliers peuvent tout à fait être pris en compte pour l’évaluation de votre capacité contributive et venir renforcer la solidité de votre dossier de crédit. Ils témoignent d’une épargne et d’un patrimoine financier qui peuvent rassurer l’établissement prêteur. Il est toutefois indispensable de garder à l’esprit que ces actifs présentent un degré de risque, plus ou moins important selon les supports (notamment les actions ou les obligations à haut rendement). C’est pourquoi un établissement de crédit ne basera jamais l’octroi d’un crédit exclusivement sur ces revenus de placements : ils constituent un complément, pas un socle unique.

Quels revenus entrent en ligne de compte pour déterminer ma capacité contributive ?

Pour calculer le montant de crédit que vous pouvez emprunter, le courtier va analyser l’ensemble de vos revenus stables et réguliers. L’objectif est d’obtenir une vision complète et réaliste de votre capacité de remboursement sur la durée du crédit, en intégrant vos engagements actuels et vos projets futurs. De manière générale, les catégories de revenus suivantes sont prises en considération dans l’étude de votre capacité contributive :

Quels revenus n’entrent jamais en ligne de compte pour l’octroi d’un crédit ?

Pour des raisons de protection légale et d’insaisissabilité, certains revenus ne peuvent pas être pris en compte dans le calcul de votre capacité contributive. Même s’ils améliorent votre confort de vie, ils ne constituent pas une garantie suffisante pour l’établissement de crédit. Les types de revenus suivants sont donc, en principe, exclus de l’analyse directe pour l’octroi d’un crédit :

• Les allocations familiales.
• Les indemnités de chômage et les aides du CPAS.
• Les pensions alimentaires (même si leur perception régulière peut influer positivement sur l’appréciation globale de votre profil).

En pratique, ces revenus peuvent être mentionnés dans votre dossier et contribuer indirectement à votre profil, mais ils ne serviront pas de base principale au calcul du montant de crédit que vous pouvez obtenir.