Conséquences d’un licenciement sur votre contrat de crédit : le principe

Contrairement à ce que beaucoup de clients imaginent, un licenciement n’annule pas votre contrat de crédit. En principe, vous devez continuer à honorer vos mensualités comme prévu, sous peine de voir votre crédit dénoncé et de vous exposer à des frais supplémentaires, des intérêts de retard ou, à terme, à des poursuites.

Si vous avez emprunté à deux, la totalité de la charge du crédit repose sur le co-emprunteur qui reste solvable. Celui-ci ne peut pas exiger une réduction de sa mensualité au seul motif que l’autre emprunteur a perdu son emploi : la banque reste en droit de réclamer l’intégralité des remboursements prévus au contrat.

Ce principe s’applique aussi bien au prêt à tempérament qu’au crédit hypothécaire. D’où l’importance d’anticiper ce risque avant même la survenance d’un licenciement, notamment via des garanties adaptées et un accompagnement professionnel pour ajuster votre structure de dettes.

Les marges de manœuvre ne sont pas illimitées, mais plusieurs solutions peuvent être envisagées selon votre situation. Si vous avez emprunté avec un co-emprunteur disposant de revenus stables, celui-ci peut assumer temporairement la totalité de la mensualité, le temps que vous retrouviez une nouvelle source de revenus. Cette solution suppose toutefois que sa capacité financière soit suffisante pour supporter seul la charge du crédit.

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier libre de charges ou faiblement endetté, il est parfois possible de mettre en place un nouveau crédit hypothécaire. Ce nouveau financement servira à rembourser vos crédits en cours, en donnant en garantie votre bien immobilier. L’objectif est de diminuer vos mensualités via une durée plus longue ou un taux plus avantageux, afin de rééquilibrer votre budget le temps de votre retour à l’emploi.

Dans tous les cas, il est fortement recommandé de ne pas attendre les premiers incidents de paiement. Plus vous anticipez – restructuration, centralisation de crédits, ajustement de la durée – plus les solutions possibles seront nombreuses. Un courtier spécialisé pourra analyser vos engagements, vos revenus de remplacement et proposer un schéma de remboursement réaliste.

Face à la montée des risques sur le marché de l’emploi, l’assurance perte d’emploi s’impose en 2026 comme une protection quasi incontournable pour les emprunteurs. Elle a pour objectif de prendre en charge, pendant une période déterminée, tout ou partie de vos mensualités de crédit en cas de licenciement, afin d’éviter une situation de surendettement.

Cette assurance peut être souscrite aussi bien dans le cadre d’un prêt à tempérament que d’un crédit hypothécaire. Idéalement, elle se met en place au moment de la signature du crédit, mais certaines compagnies acceptent également une souscription ultérieure, sous conditions. Plus vous anticipez, plus vous avez de chances d’être correctement couvert au moment où survient l’aléa.

Attention toutefois : toutes les assurances perte d’emploi ne se valent pas. Montant maximum couvert, durée de prise en charge, délais d’attente et exclusions éventuelles varient sensiblement d’un contrat à l’autre. Il est donc essentiel de comparer les offres et de vous faire expliquer clairement la portée de chaque clause avant de vous engager.

Questions fréquentes sur les conséquences d’un licenciement sur un crédit