Crédit Propriétaire : La solution pour les personnes fichées à la Banque Nationale

Le Crédit Propriétaire est un type de prêt hypothécaire. Il s’adresse aux personnes qui sont propriétaires d’un bien immobilier mais qui sont également inscrites sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique (fichage BNB) en raison de défauts de paiement passés.

Le principe est simple : puisque votre historique de crédit ne permet pas d’obtenir un prêt classique, vous utilisez la valeur de votre maison ou appartement comme garantie. En prenant une inscription hypothécaire sur votre bien, le prêteur a une sécurité qui lui permet de vous accorder un crédit malgré le fichage. C’est une solution pour obtenir des liquidités, regrouper des dettes ou financer un projet lorsque toutes les autres portes sont fermées.

Oui, c’est précisément le but de ce produit. L’éligibilité au Crédit Propriétaire repose sur deux critères principaux, qui priment sur le fichage :

• Être propriétaire d’un bien immobilier en Belgique : Votre bien doit avoir une valeur suffisante pour couvrir le montant du nouveau crédit ainsi que les dettes existantes qui y sont éventuellement liées (comme un crédit hypothécaire en cours).
• Avoir une capacité de remboursement : Vous devez disposer de revenus réguliers (salaire, pension, revenus locatifs, etc.) suffisants pour payer la nouvelle mensualité unique, une fois vos autres charges déduites.

Le fichage BNB est donc un état de fait que nous prenons en compte, mais ce n’est pas un obstacle insurmontable si vous remplissez ces deux conditions clés. Chaque dossier est analysé individuellement pour trouver une solution viable.

La garantie hypothécaire est un acte juridique officiel qui se fait devant un notaire. Concrètement :

1. L’organisme prêteur et vous-même signez un acte de crédit hypothécaire.
2. Le notaire enregistre cet acte. Cette inscription donne au prêteur un droit sur votre bien immobilier.
3. Ce droit signifie que si vous ne remboursez plus votre crédit, le prêteur peut, en dernier recours, saisir et vendre le bien pour récupérer son argent.

Il est crucial de comprendre que c’est un engagement sérieux. Cependant, c’est aussi ce mécanisme qui vous permet d’obtenir un financement. L’objectif est de structurer le prêt de manière à ce que vos mensualités soient supportables, afin d’éviter d’en arriver à cette extrémité.

Étant un crédit hypothécaire, le Crédit Propriétaire engendre des frais spécifiques qui n’existent pas pour un prêt personnel. Il faut prévoir :

• Les frais d’expertise : Pour estimer la valeur de votre bien immobilier par un expert indépendant.
• Les frais de notaire : Ils couvrent les honoraires du notaire, les droits d’enregistrement et les frais administratifs pour l’inscription de l’hypothèque. Ces frais sont réglementés et dépendent du montant emprunté.
• Les frais de dossier : Frais demandés par l’organisme de crédit pour l’étude et la mise en place de votre dossier.

Il est important de noter que ces frais peuvent généralement être inclus dans le montant total du prêt, vous n’avez donc pas toujours besoin de les avancer de votre poche. Nous vous fournirons une simulation détaillée incluant tous ces coûts en toute transparence.

Oui, c’est même l’une des utilisations les plus courantes et les plus bénéfiques. Le regroupement de crédits via un prêt propriétaire vous permet de :

• Rembourser tous vos créanciers : Le montant du prêt est utilisé pour solder vos prêts personnels, vos ouvertures de crédit (cartes), vos retards de paiement, etc.
• Simplifier votre budget : Vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser, avec une seule mensualité à une date fixe.
• Réduire votre charge mensuelle : En étalant le remboursement sur une durée plus longue, la nouvelle mensualité unique est souvent bien inférieure à la somme de toutes vos anciennes mensualités.
• Assainir votre situation : En soldant les dettes qui ont causé le fichage, vous faites le premier pas pour nettoyer votre historique à la BNB (le fichage est levé 1 an après le remboursement total de la dette).

Pour analyser votre demande de Crédit Propriétaire, nous aurons besoin d’un dossier complet. Préparez les documents suivants :

• Documents d’identité : Votre carte d’identité.
• Justificatifs de revenus : Fiches de paie récentes, avertissement-extrait de rôle, preuves de pension ou d’autres revenus.
• Justificatifs de charges : Extraits de compte montrant votre loyer (si applicable pour un autre bien), charges, etc.
• Documents relatifs à vos crédits actuels : Contrats ou derniers relevés de tous les prêts que vous souhaitez regrouper.
• Documents relatifs à votre bien immobilier (le plus important) : Votre titre de propriété. Si vous avez déjà un crédit hypothécaire sur ce bien, le tableau d’amortissement de ce crédit sera également demandé.

Avoir ces documents prêts accélérera grandement l’analyse de votre dossier.