Financement Voiture : que faire à la fin du contrat avec valeur résiduelle ?
Vous arrivez au terme d’un financement voiture avec valeur résiduelle et vous devez régler un solde important pour conserver votre véhicule ? Découvrez vos options, leurs impacts sur votre budget et comment optimiser votre prêt auto en 2026.
Entre paiement comptant, revente du véhicule ou recours à un prêt à tempérament, chaque solution a ses avantages et ses limites. Comprendre ces mécanismes vous aide à éviter les mauvaises surprises et à choisir le financement le plus adapté à votre projet.
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Imaginons un véhicule neuf dont la valeur catalogue était de 30.000 €.
- Financement voiture partiel sur 5 ans à hauteur de 60 %, soit 18.000 € empruntés.
- Après 60 mensualités, il reste une valeur résiduelle de 12.000 € (40 % du prix).
Arrivé au terme du contrat, vous devez donc décider comment gérer ces 12.000 €.
Les 3 possibilités qui s’offrent à vous
Lorsque la valeur résiduelle devient exigible, vous avez classiquement le choix entre trois scénarios. Chacun implique une stratégie différente selon que vous disposiez de liquidités, que vous souhaitiez changer de véhicule ou conserver votre voiture actuelle plus longtemps.
L’important est d’anticiper ce moment dès la signature du contrat de financement voiture, afin de ne pas subir cette échéance de 40 % du prix du véhicule. En 2026, avec la hausse des coûts automobiles et des taux, cette anticipation est plus que jamais essentielle pour préserver votre pouvoir d’achat.
Option 1 : payer comptant
Vous disposez des liquidités nécessaires et vous remboursez en une fois les 12.000 € de valeur résiduelle. Vous devenez pleinement propriétaire du véhicule sans nouveau crédit et sans prolonger la durée d’endettement.
Cette option est financièrement intéressante si elle ne met pas en péril votre épargne de sécurité ni vos autres projets. Elle convient surtout aux ménages qui ont anticipé cette échéance dès le départ.
Option 2 : revendre le véhicule
Vous souhaitez changer de véhicule. Vous revendez alors votre voiture pour un montant proche de la valeur résiduelle (12.000 €) et vous utilisez ce prix de vente pour régler la somme due à la fin du contrat.
Cette solution est cohérente si vous aviez prévu de renouveler votre voiture après 5 ans. Elle vous permet de repartir sur un nouveau financement voiture, éventuellement avec un nouveau taux et de nouvelles conditions commerciales plus actuelles.
Option 3 : recourir à un prêt à tempérament
Vous n’avez pas les liquidités nécessaires ou vous préférez conserver le véhicule. Dans ce cas, vous financez les 12.000 € restants via un prêt à tempérament classique.
Vous étalez alors ce montant sur une nouvelle durée avec de nouvelles mensualités. Cette option offre de la flexibilité, mais implique un coût du crédit généralement plus élevé qu’un financement voiture classique.
Financement voiture ou prêt à tempérament : lequel est le plus avantageux ?
En règle générale, le TAEG d’un financement voiture (surtout pour un véhicule neuf) est plus intéressant que celui d’un prêt à tempérament. C’est pourquoi, si votre intention n’est pas de revendre votre voiture après 5 ans, il est souvent plus judicieux de financer la totalité du prix d’acquisition plutôt que d’opter pour une valeur résiduelle élevée.
Le prêt à tempérament est plus flexible et peut servir à financer d’autres projets (travaux, dépenses imprévues, etc.), mais cette flexibilité se traduit la plupart du temps par un taux effectif global plus élevé. Sur la durée, cela peut représenter plusieurs centaines voire milliers d’euros de différence.
En 2026, avec l’évolution des politiques de crédit et des taux, comparer précisément les offres (durée, TAEG, frais annexes) devient incontournable pour optimiser le coût total de votre prêt auto et préserver votre budget.
Bon à savoir
Le financement voiture avec valeur résiduelle est particulièrement attractif pour réduire vos mensualités pendant la durée du contrat.
Mais n’oubliez jamais d’intégrer la valeur résiduelle finale dans votre calcul, afin d’éviter un choc budgétaire au terme du financement.
Pourquoi le TAEG du financement voiture est-il souvent plus intéressant ?
Des véhicules neufs, mieux maîtrisés
Le financement voiture avec valeur résiduelle concerne principalement des véhicules neufs, en parfait état, dont la valeur à 5 ans est plus prévisible. Cette sécurité pour le prêteur lui permet de proposer un TAEG plus bas qu’un crédit destiné à un véhicule d’occasion.
Plus le risque de panne ou de décote est limité, plus les conditions de financement peuvent être avantageuses pour l’emprunteur, surtout si le véhicule est récent et bien garanti.
Des garanties qui rassurent le prêteur
L’achat d’un véhicule neuf s’accompagne généralement de garanties constructeur (mécanique, batterie, assistance, etc.). Ces garanties réduisent le risque financier pour l’organisme de crédit, qui peut alors appliquer des conditions plus compétitives sur un financement voiture.
À l’inverse, un véhicule d’occasion financé via un prêt à tempérament présente davantage d’incertitudes (état réel, fiabilité, entretien), ce qui se reflète souvent dans un TAEG plus élevé pour couvrir ce risque supplémentaire.
Financement voiture avec valeur résiduelle : comment bien choisir en 2026 ?
Si vous envisagez d’acheter un véhicule neuf et de le revendre après environ cinq ans, le financement voiture avec valeur résiduelle peut se révéler très pertinent. Vous profitez de mensualités allégées pendant la durée du contrat et vous planifiez à l’avance le renouvellement de votre voiture.
En revanche, si votre objectif est de conserver votre véhicule au-delà de 5 ans, il est souvent plus prudent d’opter pour un financement total de la voiture sans valeur résiduelle importante. Vous évitez ainsi de devoir contracter un nouveau prêt à tempérament uniquement pour payer le solde final.
Quel que soit votre projet pour 2026, comparer les offres, les TAEG, les durées et la structure du contrat (avec ou sans valeur résiduelle) est indispensable pour choisir la formule de prêt auto la plus adaptée à votre situation personnelle.
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