Vous êtes sans doute extrêmement nombreux à vous demander comment et par qui sont fixés les taux d’intérêts qui affectent vos crédits en Belgique. C’est ce que nous allons examiner de façon très simplifiée dans le cadre de cet article.
D’emblée, nous pouvons dire que le taux d’intérêt est véritablement le nerf de la guerre pour les candidats emprunteurs. En effet, c’est la première chose que regardera le client et c’est normal car c’est du taux d’intérêts que dépendra essentiellement le montant de son remboursement annuel. Pourtant, nous allons voir que ce n’est pas le seul critère auquel, il convient d’être attentif.
1.La différence entre le TAEG et le taux d’intérêt
Le taux annuel effectif global en abrégé T.AE.G est le taux d’intérêt qui affecte un crédit à la consommation ou un prêt à tempérament.
En matière de crédit hypothécaire, nous parlons de taux d’intérêts.
2.Comment sont déterminés le montant du TAEG et le montant des taux d’intérêts ?
Les minima et maxima des T.A.E.G. sont déterminés par la loi. Ils ne sont donc pas laissés à la discrétion de vos banquiers. A noter qu’un intermédiaire de crédit n’étant pas un établissement financier n’a que très peu de pouvoir en cette matière hormis son commissionnement.
Depuis le 1er février 2007, une nouvelle méthode permet de fixer les taux annuels effectifs globaux maximaux.
Fin mars et fin septembre, on examine si les pourcentages maximaux seront adaptés, à la suite d’une modification minimale des indices de référence de 0,75 point. L’indice de référence pour l’ouverture de crédit est la moyenne mensuelle du taux d’intérêt interbancaire Euribor à trois mois. Les nouveaux taux annuels effectifs globaux maximaux entrent en vigueur le premier jour du deuxième mois qui suit le mois de leur publication au Moniteur belge.
En ce qui concerne les taux d’intérêts : plusieurs facteurs clés sont à l’origine du calcul du taux, la gestion des risques et la durée du prêt en particulier. Un établissement de crédit augmente en effet ses taux d’intérêts en fonction des risques qu’il encourt pour un prêt s’étalant dans le temps.
3.Pourquoi les taux d’intérêts sont-ils largement plus bas que les TAEG ?
Pour simplifier, la différence de taux entre les deux types de crédits s’explique d’abord par la notion de garantie demandée à l’emprunteur pour les prêts immobiliers : hypothèque, cautionnement ou privilège du prêteur de deniers qui viennent minorer très largement le coût des impayés. En matière de crédit hypothécaire, la banque prend une inscription hypothécaire sur votre maison et elle possède donc une garantie de choix. En conséquence, elle peut se permettre d’octroyer des taux d’intérêts plus faibles.
4.Quels sont les principaux taux d’intérêts ?
Les taux d’intérêts varient à la fois en fonction du type de crédit mais aussi en fonction de la longueur de l’étalement des remboursements dans le temps et des garanties offertes par les emprunteurs.
Il est bien évident que plus la durée de l’emprunt est étalée dans le temps et plus le taux d’intérêt sera faible.
De même, plus les garanties offertes sont importantes et plus le taux d’intérêts sera faible.
Citons quelques catégories de TAEG différents :
·Financement voiture neuve (environ 4%)
·Financement voiture d’occasion (environ 7%)
·Financement travaux (environ 5%)
·Prêt à la consommation (environ 9%)
·Crédit hypothécaire (environ 4%)
· …
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5.Le taux d’intérêts est-il l’unique élément auquel je dois être attentif ?
Non, le candidat emprunteur devrait également distinguer les taux variables et les taux fixes. Bien souvent, les crédits assortis de taux variables font d’abord la part belle au remboursement des intérêts alors que les crédits assortis de taux fixes privilégient le remboursement du capital. Ces derniers sont bien entendu toujours légèrement supérieurs mais sont plus soucieux de l’intérêt du consommateur qui rembourse plus rapidement son capital.
6.Comment expliquer la différence de taux d’intérêts entre les courtiers en crédit ?
Le montant des taux d’intérêts étant déterminés par la loi, c’est essentiellement sur le commissionnement du courtier que se fera la différence.
