Vous avez l’intention de souscrire un crédit : prêt à la consommation ou crédit hypothécaire. Vous voudriez connaître le coût exact de votre crédit. La prime mensuelle que vous allez devoir payer ainsi que le montant total des intérêts payés jusqu’à l’échéance. La simulation de crédit en ligne expliqué.

Notre société met à votre disposition un simulateur de crédit qui vous permettra de connaître le montant exact de votre prime selon le type de crédit que vous choisirez. De même, vous connaîtrez de manière précise votre TAEG ainsi que le total des intérêts payés. Vous serez donc capable de connaître le coût total de votre crédit.

La transparence en matière de crédit, c’est l’élément clé de notre manière de travailler.

Quelques explications…

Notre simulateur de crédit

Visitez notre site internet complet et utilisez gratuitement notre simulateur de crédit accessible sur toutes nos page dont la page d’accueil. Vous trouverez également une vidéo explicative qui vous permettra d’optimaliser son usage qui est, par ailleurs, très simple.

Grâce à ces outils, vous pourrez choisir le crédit qui vous convient, connaître le montant de votre prime, le TAEG appliqué à votre dossier, ainsi que le montant total des intérêts payés jusqu’à l’échéance. Vous savez donc à quoi vous vous engagez avant de signer ultérieurement votre contrat de crédit.

Comment fonctionne-t-il ?

L’utilisation de notre simulateur de crédit est très simple. D’abord, vous choisissez votre projet : vous empruntez pour acheter une voiture neuve, pour faire des travaux de rénovation, pour acheter un immeuble ou pour obtenir des liquidités rapidement. Il est bien évident que le taux d’intérêt est différent selon la nature de l’affectation des fonds empruntés. Pourquoi ? Car votre banquier aura des garanties différentes selon que vous achetez un immeuble ou que vous souhaitez des liquidités pour payer des factures en retard, ou pour partir en vacances.

Ensuite, vous choisissez le montant que vous souhaitez emprunter. Vous demandez au simulateur de calculer votre prime mensuelle ensuite. Vous avez alors, la possibilité de modaliser votre demande en fonction des montants de votre prime ou de la durée de votre emprunt. En résumé, vous choisissez votre crédit à la carte en fonction de vous désidératas selon que le critère déterminant pour vous est soit le montant de votre prime soit la durée des remboursements.

Les avantages du crédit express

Grâce à notre simulateur, vous connaissez précisément, le coût total de votre crédit. Notre simulateur vous informe sur le TAEG, le montant de votre prime mensuelle, le montant total des intérêts payés jusqu’à l’échéance et donc le montant total du coût de votre crédit.

Ces informations sont d’ailleurs requises par la loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation. Vous retrouverez ces informations sur le site du SPF Economie en matière de crédit à la consommation.

Les modalités

Si vous estimez que la prime calculée est trop élevée ou trop faible, vous avez la possibilité de faire varier le montant de la prime à payer ou la durée de l’étalement de vos remboursements. Ainsi, vous choisissez vraiment le produit qui vous convient et qui respecte au mieux votre budget.

Introduisez votre demande en ligne

Vous avez trouvé le crédit qui vous convient. Vous pouvez introduire votre demande en ligne et cliquant sur l’icône « envoyer ma demande ». Ne vous inquiétez pas, il s’agit d’une simulation et vous ne serez pas engagé tant que vous n’aurez pas rencontré physiquement nos collaborateurs en nos bureaux pour signer votre contrat de crédit. A cette occasion, vous poserez routes les questions utiles pour lever les dernières inquiétudes que vous pourriez encore avoir.

Vous avez plusieurs crédits en cours : un prêt personnel de 12.000 €, un financement voiture neuve de 22.000 € et une ouverture de crédit de 5.500 €. Qu’est-ce qui pourrait faire obstacles à votre rachat de crédit ?

Vous voudriez opérer un regroupement de ces 3 crédits dans le but de voir votre mensualité unique moindre que la somme des 3 primes distinctes.

Quels pourraient être les obstacles principaux à la réalisation de ces rachats de crédit ?

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit vise – en quelque sorte – à opérer un regroupement de crédit. Dans l’exemple cité ci-dessous, vous avez trois mensualités distinctes à payer. En procédant au rachat des trois soldes des crédits en cours, vous n’aurez plus qu’un seul crédit dont la mensualité sera de loin moins importante.

Pour quels avantages ?

Premièrement, d’un point de vue administratif, vous n’avez plus à penser à payer vos trois primes chaque mois à des interlocuteurs différents. Par le rachat de crédit, vous n’avez plus qu’un seul crédit en cours et un seul interlocuteur.

Ensuite, il est bien évident que le cumul de trois primes distinctes entrainait des remboursements bien plus importants que si vous n’aviez qu’un seul crédit en cours, même si le montant de ce crédit est plus important.

Les principales causes de refus par une banque d’un rachat de crédit ?

• Vous éprouverez sans doute des difficultés à obtenir un rachat de crédit si vous êtes déjà en situation de contentieux c’est-à-dire si vous n’avez pas remboursé vos mensualités dans les délais. Dans ce cas, vous serez fiché à la Banque nationale de Belgique ;
• Votre banquier analysera votre taux d’endettement lequel ne devrait jamais dépasser de 35 à 40 % de vos revenus mensuels ;
• Votre banquier prendra en compte vos antécédents en matière de remboursement de crédit ;
• Votre banquier analysera la qualité des garanties offertes pour se prémunir en cas de défaut de paiement.
• Si vous êtes mariés, les deux époux doivent consentir et signer les contrats de crédit.

Un emprunteur peut-il additionner dans ses revenus les allocations familiales qu’il perçoit pour obtenir un crédit ? De manière plus générale, quels sont les revenus qui entrent en ligne de compte pour obtenir un crédit à la consommation ou un crédit hypothécaire ?

Les allocations familiales

Les allocations familiales représentent une aide financière non-négligeable pour chaque famille. Ainsi, en Belgique, les parents reçoivent chaque mois une aide de 90,28 € pour le premier enfant; une aide de 167,05 € pour le deuxième enfant et une aide de 249,41 € par enfant à partir du troisième enfant.
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Ces montants peuvent-ils entrer en ligne de compte pour évaluer l’ensemble de vos revenus pour obtenir un crédit ?

La réponse est résolument négative. Vous ne pouvez pas compter sur vos allocations familiales pour obtenir un crédit, peu importe la forme du crédit, les montants empruntés et la durée du crédit.

Pourquoi ? C’est le législateur belge qui a entendu protéger les allocations familiales et leur réserver le but pour lequel elles ont été créées. De même, vos allocations familiales ne sont pas saisissables, ce qui ne permettrait pas à un organisme financier de les saisir en cas de défaut de paiement.

Hormis les revenus du travail, il y a-t-il d’autres revenus qui peuvent entrer en ligne de compte pour obtenir un crédit ?

Bien entendu, le législateur vous permet d’inclure dans vos revenus en vue de l’obtention d’un crédit :

• Les revenus locatifs c’est-à-dire : les revenus que vous percevez de la location d’un immeuble, partie d’immeuble et plus généralement de tout bien immobilier dont vous êtes le propriétaire. Attention, le législateur limite cependant cette prise en compte  à 80% du montant des revenus locatifs;
• Les revenus mobiliers produits par des placements financiers (compte-titres) ou les intérêts perçus sur votre compte épargne;
• Les pensions légales sauf les pensions payées au titre d’aides aux handicapés;
• Les revenus perçus en remplacement suite à une invalidité;
• Les revenus déclarés d’une activité professionelle complémentaire;
• Les allocations perçues de votre mutuelle.

Quels sont les autres revenus ou allocations qui ne sont pas prises en compte ?

Hormis les allocations familiales, ne sont pas pris en compte :

• les allocations de chômage car comme  les allocations familiales, ces indemnités ne sont pas saississables et ne peuvent dès lors être considérées comme une garantie utile pou un établissement financier;
• Les revenus perçus en contravention aux obligations fiscales en vigueur en Belgique (revenus non déclarés). En effet, tout produit d’une infraction fiscale constitue en droit pénal fiscal belge une infraction pénale susceptible d’être poursuivie devant le tribunal correctionnel. L’organisme bancaire qui accepterait de tenir compte du produit d’une telle infraction se rendrait donc complice et coupable d’une opération de blanchiment de capitaux et de recel.

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Vous êtes à la recherche d’une ouverture de crédit d’un faible montant pour faciliter l’achat de biens de consommation courante ou alors vous souhaitez tout simplement disposer d’une réserve de liquidités disponible à tout moment.

Le crédit revolving pourrait vous intéresser. Le point rapide sur cette pratique de crédit courante.

Qu’est-ce que le crédit revolving ?

Le crédit revolving est une ouverture de crédit qui peut vous être consentie par une banque ou par certains intermédiaires tels que des grandes surfaces et qui agissent – en quelque sorte – comme le ferait un intermédiaire de crédit.

Pour quelle utilité ?

Le crédit revolving est très utilisé pour les achats de consommation courante tel que les achats high-tech (ordinateurs, tablettes, télévision etc.…) ainsi que pour les produits de consommation courante (machine à laver, et…). C’est pourquoi, il n’est pas rare que ce genre d’ouverture de crédits soit proposé dans des grandes surfaces.

Quel taux d’intérêts ?

Ces ouvertures de crédit portent en général sur des montants assez faibles variant de 1.500 à 5.000 €. Il s’agit en effet de financer des biens de consommation courante. Dans ces conditions, le taux d’intérêts pratiqués sont généralement assez élevés, c’est-à-dire dépassant les 10%. En effet plus, le montant emprunté est faible et plus le taux d’intérêts assorti au crédit est élevé.

Comment cela marche ?

Avec un crédit revolving, vous disposez d’une ouverture de crédit pour un montant déterminé que vous pouvez utiliser chaque mois.  Admettons que vous avez une ouverture de crédit de 3.000 € par mois. Cela signifie que vous pourrez retirer sur cette ouverture 3.000 € sur un mois.

Bien entendu, vous devrez rembourser chaque mois, un montant qui sera calculé au prorata des montants retirés augmentés des intérêts. Ainsi, si vous ne dépensez que 750 € sur le mois, vos remboursements seront calculés sur ce montant augmenté des intérêts. Votre ouverture de crédit est reconstituée chaque mois.

Oui, il est tout à fait possible pour un habitant du Luxembourg de solliciter un crédit auprès d’une banque belge. Qu’il s’agisse de crédit à la consommation, de crédit voiture ou de crédit hypothécaire, il n’existe pas de contraintes particulières empêchant la réalisation de cette démarche

A qui s’adresser ?

Les Luxembourgeois peuvent s’adresser à CPE pour trouver le crédit qui répond le mieux à leurs attentes. CPE dispose d’une agence dans le Grand-Duché d et d’une autre représentation à Arlon. Cette proximité contribue à réduire vos déplacements et à vous permettre de souscrire un crédit en harmonie avec vos projets et vos réels besoins de financement.

Plus d’information sur nos produits

N’hésitez pas à contacter un de nos courtiers en crédit. Il pourra vous conseiller pour un crédit adapté à vos besoins et votre situation :

1. Crédit à la consommation
2. Crédit immobilier
3. Crédit pour votre mobilité

Un crédit hypothécaire est un crédit accordé sous la condition de mise en hypothèque d’un ou plusieurs biens immobiliers constituant le patrimoine de l’emprunteur.

L’hypothèque peut être effectuée sur le bien immobilier pour l’achat duquel un crédit est demandé, mais aussi sur un bien immobilier indépendant de la demande de crédit.

En cas de non-remboursement du crédit, la banque a la possibilité de saisir et vendre le bien immobilier hypothéqué.

Suite à la contraction du nombre de crédits hypothécaires constatée en 2012 comme conséquence de la crise financière, il est souvent question de « taux d’endettement ».  Ce taux d’endettement est très important car c’est lui, en définitive, qui conditionne la capacité d’emprunt d’une personne.

Par « taux d’endettement », il faut entendre un ratio entre les revenus et les charges d’une personne.

Quels sont les revenus qui sont pris en compte ?

Les revenus professionnels bien évidemment et les chèques repas. Par contre, les allocations familiales, les intérêts de produits financiers, les produits financiers (actions, obligations, etc…), les pensions alimentaires ne sont pas pris en compte car ces revenus sont insaisissables. De manière globale, ne peuvent être pris en compte que les revenus saisissables. Ainsi, votre courtier devra examiner votre dossier car certaines allocations sociales sont saisissables et d’autres ne le sont pas, comme les allocations de chômage et une allocation octroyée par le CPAS et ne peuvent dès lors pas entrer en ligne de compte dans le calcul des revenus.

Il est à noter que selon la loi bancaire, seuls les revenus prouvables peuvent être pris en compte et donc l’emprunteur devra fournir son avertissement extrait de rôle ou son dernier bilan comptable.

Les charges sont essentiellement composées du remboursement de toutes les dettes (financement voiture, et…) et le paiement d’éventuelles pensions alimentaires.

Pour pouvoir emprunter, le ratio entre les revenus et les charges doit se situer dans une fourchette comprise entre 35 à 40 % pour une personne qui souhaite emprunter seul. Bien entendu ce ratio est fonction du montant de revenus de la personne. Ainsi, si une personne a des revenus très importants, comme un fonctionnaire européen, ce ratio peut être revu à la hausse tant que l’emprunter est à même de faire face à son remboursement mensuel.

Quel serait le meilleur ratio vis-à-vis des revenus ? 

Ce ratio se situe dans une fourchette de 40 à 55% pour les couples mariés.

Bien entendu, votre courtier appréciera au cas par cas chaque dossier et la capacité d’emprunt sera fonction de la durée de l’emprunt et du montant emprunté.

Il est à noter que ces ratios découlent d’une analyse empirique faite par chaque banque et varient donc d’une banque à l’autre. C’est essentiellement l’analyse des contentieux de la banque qui détermine sa politique en cette matière. La fixation de ces ratios n’est donc pas la conséquence de l’application d’une législation particulière.

Le crédit travaux permet d’apporter les rénovations nécessaires à une maison. Qu’il s’agisse de l’embellir, de l’agrandir, de la rendre plus confortable ou d’en optimiser la performance énergétique, il importe de bien préparer son dossier travaux pour espérer obtenir un financement.

L’étape de la constitution du dossier mérite toutes les attentions, quelle que soit la nature du prêt demandé. Même si l’emprunteur a le choix entre les différentes formes de crédit travaux disponibles, il ne doit pas oublier que le crédit idéal est celui qui correspond le mieux à son profil et à sa situation financière.

Les documents indispensables à l’obtention d’un crédit travaux

Un dossier de crédit travaux établi avec soin est déjà un grand pas vers l’obtention du prêt.

Parmi les pièces qui doivent composer ce dossier figure :

1. l’acte authentique, destiné à justifier que l’immeuble faisant l’objet des travaux appartient effectivement à l’emprunteur. Il s’agit la plupart du temps d’un titre de propriété ou, à défaut, d’un extrait de rôle de précompte immobilier délivré par les autorités compétentes.
2. Il faut adjoindre à ce dossier pour un crédit travaux, les copies des cartes d’identité des débiteurs ou des cautions, s’ils existent.
3. Il est également important de demander un devis au professionnel chargé de réaliser les réparations prévues et adjoindre ce document au dossier.
4. Pour parfaire le dossier, les justificatifs des revenus de l’emprunteur, c’est-à-dire les trois dernières fiches de salaire accompagnées d’un relevé de compte bancaire, doivent être fournis à la banque pour que celle-ci puisse définir la capacité de remboursement.
5. Enfin, s’il existe des crédits en cours, il est impératif d’en informer l’organisme de crédit par le biais d’une pièce justificative.

Autres conseils et recommandations

Pour aider l’emprunteur à bien préparer son dossier travaux et à comparer les différentes offres, il existe des simulateurs en ligne gratuits dont celui que nous proposons sur chaque page de notre site. Il vous permettra d’obtenir tous les détails sur votre crédit, y compris les frais.

Dans le cas où les travaux à effectuer sont importants, le recours aux services d’un architecte s’avère judicieux. Celui-ci peut, en effet, rassembler tous les devis de plusieurs prestataires et proposer le meilleur choix. Il peut en outre harmoniser les divers chantiers pour éviter toute perte de temps et d’argent.

Il est également recommandé d’être présent sur le chantier aussi souvent que possible afin de pouvoir réagir immédiatement en cas de problème. Il faut également rester très vigilant au moment de la réception des travaux et ne pas hésiter à formuler des réserves.

Pour plus d’informations :

• Consulterez cette page  pour découvrir notre produit “crédit travaux”
• Consulter également notre article sur la loi Breyne

Découvrez la Banque nationale de Belgique. La souscription d’un contrat de crédit personnel, d’un prêt à la consommation, d’un prêt à tempérament s’inscrit dans une relation triangulaire entre d’une part le client, consommateur final, et d’autre part, l’intermédiaire de crédit à savoir votre courtier et la banque dispensatrice des fonds.

Cette relation triangulaire est chapeautée par le contrôle prudentiel de la Banque nationale de Belgique. Cette institution étatique a un rôle fondamental en matière de crédit à la consommation. Elle est en quelque sorte la garante de la bonne santé de notre économie et elle assure la bonne exécution des contrats de crédit. Elle est une formidable base de données qui enregistre tous les détails des contrats de crédit conclus.

Obligations qui pèsent sur les intermédiaires de crédit et sur les banques

Les intermédiaires de crédit et les banques ont la double obligation de :

1. De procéder à l’inscription à la Banque Nationale de Belgique de tous les contrats de crédits signés.
2. Ils ont également l’obligation de dénoncer les contrats de crédits lorsque deux échéances mensuelles n’ont pas été payées : c’est ce que l’on appelle le fichage.

Rôles de la Banque nationale de Belgique

D’une part, tous les crédits à la consommation et les crédits hypothécaires qui tombent sous le champ d’application de la loi du 10 août 2001 relative à la Centrale des crédits aux particuliers, ainsi que leurs défauts de paiement sont enregistrés à la « Centrale des crédits aux particuliers ».

La Centrale est également chargée de l’enregistrement des avis de règlements collectifs de dettes.

Les délais de conservation des données relatives aux contrats de crédits sont les suivants :

• Pour les contrats non régularisés ou les dettes non éteintes, dix ans à partir de la date de la première communication ;
• Pour les contrats rendus exigibles ou en retard de paiement, un an à partir du retour à la normale du contrat ou de la date d’extinction de la dette
• Pour les contrats en cours, 3 mois et 8 jours après la date d’échéance du contrat

D’autre part, le « Fichier des enregistrements non-régis » contient les défaillances encourues par les consommateurs pour certains crédits à la consommation, crédits hypothécaires et autres engagements financiers qui ne tombent pas sous le champ d’application de la loi précitée

Tandis que la Banque centrale européenne (BCE) est la banque centrale de l’Union européenne (UE) et de la zone euro, est chargée de la politique monétaire européenne.

Parmi les principales responsabilités de la BCE figurent la gestion de la monnaie et des réserves en devises de la zone euro, la fixation des taux d’intérêt et la réglementation et la supervision des banques et des institutions financières de la zone euro. La BCE joue également un rôle important dans la gestion de la dette publique et de la stabilité financière en général dans la zone euro.

Le fichage à la banque national belge

Pour rappel, en cas de défaut de paiement de deux primes mensuelles, votre organisme financier procédera au fichage du consommateur.

La conséquence est importante car le consommateur ne pourra plus emprunter avant une période de 15 mois après la régularisation de son crédit c’est-à-dire le paiement intégral des sommes empruntées.

Comment se déficher de la banque nationale belge ?

Pour déclarer votre défichage de la Banque nationale belge, vous devez remplir un formulaire de défichage et le renvoyer à la Banque nationale belge. Vous pouvez trouver ce formulaire sur le site web de la Banque nationale belge ou en le demandant à votre agence bancaire.

Voici les étapes à suivre pour déclarer votre défichage :

1. Téléchargez et imprimez le formulaire de défichage disponible sur le site web de la Banque nationale belge.
2. Complétez le formulaire avec vos informations personnelles, comme votre nom, votre numéro de compte et votre adresse.
3. Signez et datez le formulaire.
4. Envoyez le formulaire par courrier à l’adresse suivante : Banque nationale de Belgique, Service des créances irrécouvrables, Montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelles.

Il est important de noter que vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires pour justifier votre demande de défichage. Par exemple, si vous avez des créances en cours, vous devrez peut-être fournir une copie de votre contrat de crédit ou de votre facture.

Il est également important de noter que le défichage n’efface pas votre dette. Vous devrez toujours rembourser votre dette, même si vous êtes défiché. Si vous avez des difficultés financières, il est recommandé de contacter votre banque ou un conseiller en crédit pour discuter de vos options de remboursement.

On entend par « crédit à la consommation » tout crédit servant à autre chose qu’à financer l’achat d’un immeuble : voiture, électroménager, voyage, mariage, etc.  En conséquence, le crédit à la consommation ne nécessite pas de justification particulière. L’emprunteur ne doit donc pas fournir une facture d’achat ou un devis de travaux pour demander son crédit.

Il peut s’agir : d’un prêt à tempérament (prêt à durée déterminée et mensualités fixes), d’une vente à tempérament (vente dont vous vous acquittez du prix en plusieurs paiements),  d’un crédit-bail (contrat de location d’un bien, assorti d’une option d’achat sur celui-ci), d’une ouverture de crédit (réserve de capital que vous utilisez au gré de vos besoins, souvent grâce à une carte),  d’un crédit-pont (crédit à court terme servant à avancer des fonds dans l’attente de la réception d’une somme importante remboursable en une seule fois).

L’accès au crédit à la consommation est généralement ouvert à partir d’un montant de 2.500 € et peut aller jusqu’à un montant de 75.000 €. Le TAEG (Taux effectif global annuel) est essentiellement le critère de choix auquel devra être particulièrement attentif le consommateur.

TAEG et prêt à la consommation

Le TAEG est une donnée variable légale qui est mis à jour tous les 6 mois par la Banque Nationale de Belgique. Attention, cela ne veut pas dire que votre TAEG varie tous les 6 mois. En effet, dès que votre contrat de crédit à la consommation est signé votre TAEG (en définitive ce qui conditionne votre taux d’intérêt sur les sommes empruntées) reste totalement fixe pendant toute la durée de votre contrat de crédit.

Actuellement, le TAEG définit par la Banque Nationale de Belgique varie dans une fourchette allant de 11,5 % à 15, %. Cela signifie que les minima et maxima des TAEG sont définis par la loi et ne varient nullement d’un courtier à un autre. Par contre, votre courtier peut poser un geste commercial et vous octroyer le taux légal minimum selon les critères qu’il définira lui-même dans la relation qu’il entretient avec sa clientèle.

C’est essentiellement, la durée de votre crédit et le montant emprunté qui feront varier le TAEG. Ainsi, plus le montant est important et plus le TAEG se rapprochera du minimum légal. Plus la durée du crédit est courte et plus votre TAEG se rapprochera également du minimum légal.

Il existe des formules de crédit qui permettent de bénéficier de TAEG inférieurs mais dans ce cas, l’emprunteur ne se trouve plus dans une formule de prêt à la consommation mais plutôt de prêt affecté comme par exemple : un financement voiture, un prêt travaux ou l’emprunteur devra fournir les justificatifs de son achat (facture d’achat, devis pour les travaux etc…)

Autres points importants

Une fois le contrat conclu, la loi vous accorde encore un délai de réflexion de 14 jours calendriers pendant lequel vous pourrez renoncer au crédit au moyen d’une lettre recommandée envoyée au prêteur ou de tout autre moyen de communication accepté par le prêteur et indiqué dans le contrat.

Enfin, il est utile de savoir qu’en cas de solde anticipatif du crédit, l’emprunteur se voit rembourser d’une partie des intérêts qui de fait ne sont pas dus puisque la durée du crédit a été écourtée.