L’immobilier est considéré depuis toujours en Belgique, comme un bon placement. Il faut dire qu’entre 1980 et 2010, l’immobilier prenait en moyenne 10%. C’est que communément, on a pu appeler les “Trente glorieuses”. À vrai dire, si l’on compare avec les investissements mobiliers, nous ne prenons aucun risque en affirmant qu’il s’agissait bien d’un placement rentable pour un bon père de famille, même s’il est évident qu’investir dans l’immobilier n’est pas toujours de tout repos. On pense aux locataires indélicats mais aussi à la vétusté, sans parler de l’évolution importante des normes en matière de préservation de l’énergie. En 2014, l’investissement immobilier est-il toujours aussi justifié ? Quelles sont les perspectives à moyen et long terme ? À l’approche du prochain salon Batibouw, nos consultants répondent à ces questions.

Le marché immobilier subit la crise

La croissance du marché immobilier existe toujours mais elle n’est plus comparable à ce que nous avons connu pendant les “Trente glorieuses”.

Les maisons

Sur l’ensemble de l’année 2013, le prix annuel des maisons était de 233.959 € soit une augmentation de 3,2 % par rapport à 2012. Sans surprise, le prix des maisons est plus élevé à Bruxelles (410.194 € en moyenne) qui est suivie par la Flandre (250.281 €) et par la Wallonie (176.176 €).

Les appartements

Pour 2013, le prix moyen des appartements était de 204.181 € en Belgique, avec de très grandes différences en fonction des régions : 155.610 € en Wallonie (+1,7%), 204.402 en Flandre (+2,1%) et 228.408 à Bruxelles (+4,2%).

Conclusion

L’immobilier reste un marché en croissance mais cette croissance n’est plus comparable à ce que nous avons connu par le passé. Bruxelles reste le meilleur endroit pour investir. La qualité de l’endroit choisi reste fondamentale. Attention, la rentabilité d’un investissement immobilier repose sur plusieurs critères (évolution à long terme de l’endroit choisi, qualité des matériaux utilisés, qualité de vos locataires).

Investir dans l’immobilier ?

Choix qui reste intéressant si l’on cumule la plus-value réalisée sur le long terme et la rentrée d’argent lié à la location. Attention toutefois à acheter un bien de bonne qualité, adapté aux normes environnementales, localisé dans un endroit porteur et à la qualité de vos locataires.

Perspectives sur le long terme

Sans pouvoir prédire l’avenir, on peut dire certainement que la population mondiale ne fera qu’augmenter et l’espace se raréfier. Les phénomènes de concentration urbaine, tant sur un plan social que sur un plan professionnel, ne font que s’amplifier.

Les prix devraient donc continuer à augmenter mais plus dans les mêmes proportions que pendant les trente dernières années. Une croissance de 2 à 4 % l’année nous paraît plus raisonnable.

30 ans de présence sur le marché immobilier

Notre société peut justifier d’une expérience approfondie sur le marché du  crédit hypothécaire. Nous sommes à votre disposition pour vous apporter les réponses à vos interrogations.

Vous vous apprêtez peut-être prochainement à solliciter un crédit ? Prêt personnel, financement auto, crédit hypothécaire, crédit à la consommation.

Souscrire un crédit génère dans le chef de l’emprunteur des obligations légales dont la principale est bien entendu de rembourser son crédit jusqu’à l’échéance. Ainsi, l’emprunteur devra rembourser chaque mois un montant déterminé (sa prime) variant en fonction du montant emprunté et de la durée de l’emprunt.

Vous pouvez utiliser notre simulateur de crédit pour faire varier ces critères en fonction du montant emprunté et de la durée de l’emprunt.

A défaut de remboursement dans les délais, vous pouvez être fiché à la Banque nationale de Belgique. Seul le crédit propriétaire pourra vous permettre de vous sortir de cette situation délicate.

Quelques mots d’explication

Obligation de remboursement de la prime mensuelle

Une fois votre crédit obtenu, l’emprunteur sera dans l’obligation de rembourser chaque mois une prime déterminée. Le premier remboursement devra être fait au plus tard un mois après la signature du contrat de crédit.

L’emprunteur devra ainsi payer chaque mois sa prime jusqu’à l’échéance de son contrat de crédit c’est-à-dire jusqu’au parfait remboursement.

Il faut souligner qu’un emprunteur a toujours la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé à n’importe quel moment de la durée de son contrat de crédit.

Défaut de paiement : fichage à la Banque nationale de Belgique

A défaut de remboursement de deux mensualités, le prêteur c’est-à-dire la banque ou la société de crédit a l’obligation de dénoncer le contrat de crédit et de procéder à votre fichage à la Banque nationale de Belgique.

Les deux mensualités en défaut ne doivent pas être successives. Il suffit qu’existe deux mensualités de retard.

Dénonciation du contrat de crédit

Après réception d’une mise en demeure par courrier recommandé demeuré infructueux, le prêteur dénoncera le contrat de crédit c’est-à-dire que votre contrat de crédit prendra immédiatement fin et l’ emprunteur sera dans l’obligation de rembourser immédiatement le solde de son contrat de crédit augmenté des intérêts et des pénalités liées à la dénonciation.

Conséquences

Une personne qui est fichée à l’obligation de rembourser immédiatement son crédit. Tant qu’elle ne le fera pas, elle demeura fichée à la Banque nationale de Belgique.

Dans ce cas, elle ne pourra plus emprunter. En effet, les banque et les sociétés de crédit ont l‘obligation légale de consulter le fichier des fichages à la BNB avant d’accorder un crédit.

En Belgique, il est interdit d’accorder un nouveau crédit à une personne fichée.

Pour que le fichage soit radié, l’emprunteur devra rembourser intégralement les fonds empruntés augmentés des intérêts et des pénalités de retard.

Une fois, l’intégralité de ces montants remboursés, la loi maintient le fichage pendant un an, période dans laquelle l’emprunteur ne pourra toujours pas avoir accès au marché du crédit.

L’unique solution : le crédit propriétaire

Comment une personne qui est fichée peut-elle faire pour rembourser son crédit dès lors qu’elle a des difficultés de paiement ?

L’unqiue solution pour pouvoir encore emprunter de l’argent dès lors qu’un emprunteur est fiché à la BNB est le crédit propriétaire.

Il s’agit d’un emprunt hypothécaire.

Pour pouvoir souscrire le crédit propriétaire, l’emprunteur doit être propriétaire d’une maison libre de charge.

Compte tenu des frais lié à l’inscription d’une hypothèque conventionnelle, aucun crédit propriétaire n’est accordé sous un montant de près de 25.000 €

Nos courtiers se tiennent à votre entière disposition pour vous fournir plus de précision sur les conséquences du fichage et sur le crédit propriétaire : appelez- nous au 065/84.02.03 (région montoise). Consultez nos autres numéros sur notre site.

L’univers du crédit et de la banque peut paraître parfois opaque et complexe. Vous avez l’intention de souscrire un crédit ou un prêt et vous vous posez beaucoup de questions en matière de crédit.

Dans le domaine du crédit, comme ailleurs, ce n’est pas toujours facile de trouver l’interlocuteur disponible et compétent qui apporte des réponses correctes et claires.

Au Crédit Populaire Européen, un juriste spécialisé a conçu un site internet particulièrement complet, détaillé et remis à jour quotidiennement sur lequel vous allez pouvoir trouver toutes les réponses aux questions les plus fréquentes que vous vous poseriez en matière de crédit.

En voici un rapide tour d’horizon…

Notre rubrique F.A.Q (Frequently Asked Questions) est divisée en deux rubriques : les questions relatives au crédit hypothécaire et celles relatives au crédit à la consommation (prêt personnel, prêt à tempérament).

Vos questions en matière de crédit hypothécaire

Voici quelques exemples de sujets pour lesquelles vous trouverez des réponses détaillées :

• Quels sont les frais liés au crédit hypothécaire ?
• Qu’est-ce qu’une condition suspensive ?
• Quel est le montant de la somme que je puis emprunter lors d’un crédit hypothécaire ?
• Quel est le taux d’intérêt le plus intéressant pour moi ?
• Peut-on refinancer un crédit hypothécaire en cours pour bénéficier d’un meilleur taux ?

Vous trouverez des réponses à encore bien d’autres questions précises en matière de crédit hypothécaire.

Vos questions en matière de crédit à la consommation

Quelques exemples de questions pertinentes que vous pourriez être en droit de vous poser :

• Combien de temps faut-il attendre pour que les fonds empruntés soient versés sur mon compte bancaire ?
• Je suis au chômage, puis-je emprunter ?
• Je suis de nationalité étrangère, puis-je faire un crédit en Belgique ?
• Ma demande de crédit a été refusée. Combien de temps dois-je attendre pour réintroduire une nouvelle demande ?
• Suis-je obligé de prendre une assurance décès ?

Et bien d’autres encore pour lesquelles, notre équipe s’efforce de vous apporter les réponses satisfaisantes.

Au Crédit Populaire Européen, nous n’obéissons pas à une logique mercantile et notre équipe se tient à votre disposition pour répondre à toutes vous questions que vous soyez notre client ou pas, que vous soyez enclin à souscrire un crédit ou pas.

Notre passion c’est notre métier. Notre éthique c’est d’abord de vous informer complètement et correctement…Appelez et vous verrez…

Vous envisagez de faire une dépense qui dépasse vos moyens financiers mensuels et votre épargne ? Une évidence s’impose : vous allez vous adresser au marché du crédit.

Allez vous adresser à une banque classique ou à un courtier spécialisé en crédit ?

Deux solutions qui offrent des services différents.

À priori, rien de bien difficile

À ceci près que depuis 2012 la situation économique est différente. La crise financière liée au déficit public des pays d’Europe est passée par là et les politiques dites d’austérité pensées par les gouvernements ont un impact indéniable sur le marché du crédit. En effet, l’activité bancaire fait maintenant l’objet de toutes les attentions et en ce domaine, un mot règne en maître : prudence.

Les chiffres parlent d’eux-mêmes : le nombre de crédits hypothécaires contractés a diminué en Belgique de 23 % en mars, comparé à mars 2011. En France, sur la même période la chute est vertigineuse : -47 %. Le nombre de demandes de crédits en Belgique a reculé de 20 %. Le montant des crédits octroyés a lui aussi enregistré une baisse moins importante de 9 %. Le montant pour les demandes de crédits s’est pour sa part contracté de 5 % (Le soir en ligne  « Baisse des crédits hypothécaires au mois de mars », jeudi 12 avril 2012).

Conséquence ?

Les nouveaux clients du Crédit Populaire Européen l’ont déjà constaté. Cela devient très compliqué d’obtenir un crédit chez votre banquier habituel. Les banques sont de plus en plus exigeantes. Avec cette conséquence préoccupante, le nombre des faillites en Belgique a progressé de 26% sur le premier trimestre 2012.

Il ne serait donc pas étonnant que le consommateur qui avait l’habitude de s’adresser à son banquier habituel soit amené à s’adresser à des courtiers indépendants en crédit pour vérifier les conditions d’accès au crédit et les conditions financières qui lui sont proposées.

Les courtiers en crédit indépendants sont,  à la différence des banques, des spécialités du crédit. Leur activité professionnelle repose, quasi exclusivement, sur l’octroi de crédit. Ce qui n’est pas le cas d’une banque qui vit très largement des placements qu’elle fait avec l’épargne de ses clients. En d’autres mots, l’accès au crédit est donc beaucoup plus aisé auprès d’un courtier indépendant.

Les banquiers habituels sont un maillon essentiel de la politique économique et aujourd’hui encore plus qu’hier, ils sont des acteurs catalyseurs. Ils sont surveillés par la Commission Bancaire et Financière, par la Banque Nationale de Belgique et par le gouvernement qui souhaite, légitimement, éviter des fiascos tels que les quasi faillites des banques Fortis et Dexia. Conséquence ? Les mesures prises par les banques sont parfois plus « médiatiques » qu’économiques. Un courtier indépendant jouit d’une marge de manœuvre plus souple. Il accepte ou refuse votre dossier sur base de ses éléments financiers objectifs et non pas sur base d’une politique générale qui ne fait plus de distinction.

Enfin et c’est une évidence, votre banquier habituel ne peut vous proposer que des produits « maison » et ne peut pas profiter de l’énorme diversité des autres produits qui se trouvent sur le marché. Un courtier indépendant travaille avec de nombreux partenaires financiers différents.

Au Crédit Populaire Européen, nous avons plus de 20 partenaires financiers qui porteront un regard différent sur votre demande. Le courtier indépendant est donc bien plus à même de profiter de la concurrence entre partenaires financiers.

La plupart des organismes de crédit qui proposent un formulaire de crédit en ligne offrent à leurs clients deux possibilités.

La première est une version courte où seules les informations indispensables sont recueillies. La seconde est une version longue où sont collectés tous les renseignements susceptibles d’être utilisés pour consolider le dossier du client. Pourquoi CPE a opté pour une version plus étoffée de son questionnaire ?

Caractéristiques de notre demande de crédit en ligne

Il convient de noter au préalable, que l’envoi d’une demande de crédit chez CPE ne suppose aucun engagement de votre part. Seule votre signature apposée sur votre contrat de crédit peut être traduite comme telle.

Nous avons choisi une configuration intermédiaire pour notre formulaire de crédit en ligne afin de vous faire gagner du temps tout en préservant l’efficacité de l’outil.

Celui-ci comporte cinq pages, mais il est possible d’en ignorer certaines. De cette façon, vous gagnez du temps et vous pouvez nous envoyer votre demande en quelques minutes pour étude et traitement.

En cas de besoin, nous vous contacterons pour solliciter des renseignements complémentaires afin d’affiner votre dossier et le rendre le plus complet possible. Cette étape nous permet de mieux défendre votre dossier auprès de nos partenaires et donc, de vous offrir le privilège de bénéficier de conditions plus intéressantes.
Si vous avez pris le temps de remplir soigneusement tous les champs de notre formulaire, nous aurons en main tous les renseignements utiles pour vous trouver les meilleures offres de crédit. De plus, nous pourrons directement nous consacrer à l’étude de votre dossier, ce qui facilite la négociation avec nos banques partenaires.

Avec ces informations, nos courtiers sont également en mesure de vérifier rapidement si vous répondez à nos conditions d’octroi de crédit.

Comment remplir le formulaire de demande de crédit en ligne ?

Le remplissage de notre formulaire de crédit en ligne se fait en plusieurs étapes. À chaque fois, seuls les champs marqués d’un astérisque sont à remplir obligatoirement.

La phase 1 consiste à définir succinctement votre projet. Son objet, son coût et les modalités de remboursement envisagées.

La phase 2 recueille les renseignements personnels vous concernant ainsi que ceux de votre conjoint si vous êtes marié.

Vous passez ensuite à la phase 3 où l’on vous demande de fournir vos coordonnées.

L’étape 4 est la collecte des informations sur votre situation professionnelle.

Enfin, la dernière étape s’intéresse à vos revenus et vos données financières.

Une fois tous ces champs complétés, vous cliquez sur « Envoyer » et nous commençons à traiter votre dossier.

N’hésitez pas à nous contacter si vous éprouvez des difficultés pour le remplissage ou l’envoi du formulaire de demande de crédit en ligne.

Une fois n’est pas coutume, nous allons aborder aujourd’hui sur notre blog l’aspect sécuritaire des opérations bancaires. Actuellement, la majorité des opérations financières se passent sur internet. En effet, vous consultez vos comptes en ligne, vous imprimez vos extraits bancaires via votre connexion sur le site de votre banque, vous effectuez vos virements directement via votre ordinateur etc. Pas étonnant donc, que la délinquance ait évolué et se tourne vers les fraudes informatiques. Pas de panique toutefois, avec un peu de bon sens et de vigilance vous devriez être capable de déjouer une éventuelle tentative d’escroquerie.

L’usage de votre PC banking

Lorsque votre contrat de crédit est signé, les fonds empruntés sont virés sur votre compte courant dans les 48 heures de la signature. Votre première prime mensuelle doit être remboursée dans le mois de la signature du contrat de crédit et ainsi de suite, de mois en mois, jusqu’à l’échéance de votre contrat de crédit.

Le phishing c’est quoi ?

Phishing signifie hameçonnage en anglais. Il s’agit d’une manœuvre délictuelle par laquelle un cybercriminel va essayer de vous soutirer les codes que vous utilisez avec votre module de sécurité (calculette)  pour effectuer vos paiements en ligne. Nous vous invitons à regarder cette vidéo explicative.

En général, les cyberescrocs tentent de vous faire communiquer vos signatures électroniques soit par téléphone, soit par email. Ils invoquent diverses raisons : vérification de sécurité de la banque, etc. Une règle simple : ne communiquez jamais vos codes M1 ou M2 ainsi que votre code quatre chiffres de votre carte de débit ou de crédit pour quelques raisons que ce soit. En cas de doute, coupez court à la conversation et appelez ensuite vous-même votre agence bancaire pour vérifier. Rendez-vous toujours physiquement dans votre agence bancaire pour effectuer ce genre d’opération.

Il n’est pas rare que les fraudeurs dupliquent un site internet pour vous faire croire que vous êtes sur le bon site de votre banque. Ne vous fiez donc pas aux apparences. En cas de doute, double cliquez sur le petit cadenas en haut à droite de la page avant l’URL pour vérifier qu’il s’agit bien de l’URL de votre banque. Quoi qu’il en soit, même via le site internet de votre banque, personne ne peut vous demander votre signature électronique. Si un écran suspect apparaît, mettez un terme à votre connexion et avertissez votre banque pour vérifier de quoi il s’agit.

Quelques conseils de bons sens…

• Utilisez toujours le système d’exploitation le plus récent et faites les mises à jour proposées par votre système ;
• Assurez-vous que votre système d’exploitation soit bien protégé par un antivirus. Là aussi, n’omettez pas de faire les mises à jour…
• Méfiez-vous des sites de téléchargement gratuit : ils sont une porte d’entrée idéale pour les virus ;
• Faites périodiquement un scan complet de votre ordinateur ;
• Prenez connaissance des règles de sécurité informatique de votre banque via son site internet ;
• Ne donnez jamais une signature électronique avec votre module de sécurité par téléphone ou par email ;
• Après tout, ne gardez pas des sommes importantes sur votre compte courant ou sur votre compte épargne : les intérêts sont tellement faibles qu’ils rapportent moins que l’inflation. Préférez des comptes à terme qui vous rapporteront plus et donc l’accès est beaucoup moins aisé ;
• N’oubliez pas de vous déconnecter après l’utilisation de votre Home Bank ou de votre PC Banking ;
• Soyez très vigilant dans l’utilisation des cybercafés. Investissez dans une petite tablette si vous êtes amenés à voyager et que vous avez besoin de vous connecter régulièrement à vos comptes. Vous trouverez du réseau wifi un peu partout maintenant ;
• Faites preuve de vigilance si un écran inattendu apparaît dans l’utilisation de votre PC Banking ou Home Bank. Déconnectez-vous et vérifiez si le phénomène se produit à nouveau. Dans l’affirmative, avertissez votre banque pour vérification.
• Les banques ne demandent jamais d’informations confidentielles par email ou par téléphone. Méfiez-vous donc si vous recevez une telle demande. Déconnectez-vous et appelez votre banque.
• Les fautes d’orthographe ou des constructions grammaticales alambiquées doivent également vous mettre la puce à l’oreille.
• Une dernière chose, soyez prudents dans les informations que vous communiquez sur les réseaux sociaux : votre vie intéressera surtout les cybercriminels.