La Centrale des crédits aux particuliers est un organisme étatique qui fait partie de la Banque nationale de Belgique. Dès que vous souscrivez un crédit à la consommation ou un crédit hypothécaire, vous serez concerné par le rôle de la Centrale des crédits aux particuliers. Faisons le point sur cette institution dont tout le monde parle mais que bien peu connaissent réellement en pratique.

Qu’est-ce que la Centrale des crédits aux particuliers ?

La Centrale est, avant tout, un outil de lutte contre le surendettement. Elle enregistre tous les crédits à la consommation et tous les crédits hypothécaires qui sont signés par des particuliers ainsi que tous les défauts de paiements (mieux connus sous le vocable “fichage”). Il s’agit des crédits uniquement souscrits à but privé et donc elle ne répertorie pas les contrats à buts commerciaux ou professionnels. Elle doit être obligatoirement consultée par les professionnels du crédits avant l’octroi d’un crédit.

Ainsi, en pratique, les prêteurs doivent renseigner votre identité et le contrat de crédit à la Centrale dès qu’il est signé. De même en cas de défaut de paiement et de dénonciation du crédit, les prêteurs doivent en informer la Centrale qui procède alors au fichage.

Les Missions de la Centrale des crédits aux particuliers

La Centrale a pour mission essentielle l’enregistrement et la mise à disposition des prêteurs des informations ayant pour but de renforcer les moyens de prévention de la lutte contre le surrendettement des personnes privées et des particuliers. Les données enregistrées sont communiquées par les banques, les compagnies d’assurances et les sociétés de financement.

Quelles sont les informations communiquées ?

Les informations communiquées concernent tous les contrats de crédits à la consommation et les crédits hypothécaires conclus par des personnes à des fins privées ainsi que tous les défauts de paiements.

Dernières données enregistrées

Vous trouverez à la Centrale des crédits aux particuliers les dernières données enregistrées en matière de crédit.

Ainsi la Cenrale contient les données de 6.236.412 personnes et 11.437.787 contrats de crédits, une progression légère par rapport à 2011. En 2012, 1.424.406 nouveaux contrats de crédit ont été enregistrés, une diminution de deux tiers au regard de 2011. L’origine de cette baisse se trouve dans les ouvertures de crédit, dont 522.277 contrats ont été enregistrés en 2012 contre 3,2 millions l’année précédente. La forte augmentation en 2011 était la conséquence de l’obligation de communication des facilités de découvert sur les comptes à vue.

En 2012, la Centrale a par ailleurs enregistré 20% de nouveaux crédits hypothécaires en moins. Cette tendance peut sans doute s’expliquer par la suppression, fin 2011, des aides d’Etat en faveur des investissements économiseurs d’énergie. Mais avec 321.261 nouveaux contrats, le niveau de 2012 se situe néanmoins à presque 20% au dessus-de la moyenne annuelle sur la période 2007-2009.

Le nombre de nouveaux prêts et ventes à tempérament est en retrait respectivement de 9% et 25 %. La crise économique participe certainement à cette diminution mais pour les ventes à tempérament, elle marque un renforcement de la tendance annuelle amorcée en 2006.

Dernier mot sur le fichage

Après deux échéances impayées, l’organisme prêteur à l’obligation de dénoncer votre contrat de crédit et de procéder à votre fichage. Une fois fiché, vous le resterez tant que vous n’aurez pas soldé le contrat de crédit et même une fois votre crédit remboursé, vous resterez fiché pendant 12 mois. Dès lors plus question d’obtenir un crédit pendant cette période sauf si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier libre de charge (Crédit propriétaire).

Vous avez décidé de faire le grand saut et de réaliser le rêve de votre vie et de votre famille : vous acheter votre maison. Félicitation ! Voici quelques petites astuces pour faire le bon achat, avant même de faire votre demande de prêt hypothécaire.

Aimer l’endroit ou vous allez vivre avec votre famille est fondamental

Choisissez un endroit qui vous plaît et où vous vous sentez bien. Cette petite liste vous aidera à vous poser les bonnes questions :

• Liaisons rapides avec les transports en commun
• Distance jusqu’à l’autoroute
• Distance du lieu de travail
• Ecoles à proximité
• Commerces dans les environs
• Infrastructures sportives
• Environnement calme
• Nuisances sonores et odeurs

Visiter le bien à plusieurs reprises

Pensez à effectuer des visites à des heures différentes et si possible avec et sans soleil, afin d’estimer par exemple le niveau de pollution sonore (voisins, avions, etc.) et la luminosité.

Faites vous également accompagner par un ami ou par un membre de la famille, qui aura certainement un œil plus objectif que le vôtre. Si vous comptez effectuer des travaux, l’évaluation d’un architecte ne sera pas superflue.

De même que si vous souhaitez être conforté dans votre choix, vous pouvez toujours faire appel à un expert, il vous en coûtera autour de 200€ mais c’est un excellent investissement, qui peut vous éviter d’acheter une maison possédant des vices cachés ou des défauts que vous n’aviez pas remarqués, ou un bien dont le prix est surfait.

Sept points inévitables à vérifier

L’environnement extérieur

Il n’est pas anodin de vous demander si votre futur achat est bien situé. La proximité des transports en commun, la présence de commerces et d’écoles sont des atouts qui valorisent le bien. De même que les espaces verts et les facilités de parking si le bien en est dépourvu.

Votre logement est-il à proximité de votre lieu de travail ? De l’école des enfants ? Analysez également le voisinage et l’état des habitations environnantes. Tendez l’oreille et vérifiez les sources possibles de nuisances sonores (trams, bus, entreprise, grands axes,…)

La solidité

Quel âge à l’habitation ? Vérifiez l’état des murs, des plafonds (fissures, affaissements,…) et des planchers (les défauts de planéité des planchers peuvent traduire des faiblesses dans la structure du bâtiment).

L’étanchéité et la ventilation

L’étanchéité d’une habitation est la gestion de l’humidité naturelle de l’air, des sols et de l’écoulement des eaux de ruissellement. Vérifiez donc l’état ambiant de l’habitation.

Les murs ont été repeints récemment ? Demandez à savoir pourquoi, peut-être que la peinture cache des tâches de moisissures ou d’humidité. Mauvaises odeurs, sensations de froid, auréoles sont autant de signaux qui doivent vous mettre en garde.

La condensation sur les fenêtres soulève plus un problème de ventilation et d’aération que d’étanchéité. Renseignez-vous sur le système de ventilation et vérifiez le bon fonctionnement des bouches d’extraction d’air en plaçant devant celles-ci une fine feuille de papier. Si la feuille est aspirée par la bouche, c’est que le test est réussi.

La luminosité

Quelle est l’orientation du bien ? Mais aussi quelle est la distance entre le vis-à vis ? Y a-t-il des arbres devant les fenêtres ? Bref, autant d’éléments à vérifier avant d’acheter.

Le confort acoustique

Point souvent négligé, vérifier qu’il n’y a pas trop de nuisances sonores n’est pas un luxe, surtout si le bâtiment est ancien.

Vous convoitez un appartement qui se situe dans un immeuble encore vide, demandez à ce que quelqu’un marche, parle, saute dans l’appartement situé au dessus et/ou à côté du vôtre.

L’immeuble est habité ? Qu’en est-il du bruit ambiant des communs et des autres appartements. Passez sur les lieux à des moments différents de la journée et n’oubliez pas que les bruits qui peuvent être acceptables la journée peuvent devenir très gênants la nuit.

Vérifiez également l’isolation acoustique des fenêtres : ouvrez une fenêtre et refermez la doucement pour constater les différences sonores.

L’installation électrique

Pour juger de l’installation électrique, un diagnostic électrique a dû être réalisé par l’ancien propriétaire. Demandez donc à vérifier l’état actuel des circuits. Demandez également l’accès au tableau électrique, qui peut s’avérer être une bonne indication de l’état général de l’installation électrique. Vérifiez également la prise à la terre, le nombre de prises dans les pièces et leur état.

L’installation thermique

Quel est le type de chauffage utilisé ? Individuel ou collectif ? Demandez à vérifier la chaudière pour juger de son âge et de sa marque et savoir si elle permet également de chauffer l’eau. Vérifiez l’état des radiateurs, leur position et leur puissance. Pensez également à vérifier l’isolation des murs, de la toiture, des

Établir un budget réaliste

Entre la maison de vos rêves et celle qui convient à votre budget, l’écart peut être grand. N’oubliez pas qu’au prix de vente s’ajoutent toutes sortes de frais comme les taxes et les honoraires du notaire, de même que les coûts d’entretien et les imprévus. Ne faites pas l’erreur d’acheter une maison dont le prix dépasse vos moyens.

Le Crédit Populaire Européen sera votre courtier de confiance pour réaliser votre projet. Au Crédit Populaire Européen nous disposons d’une spécialiste en crédit hypothécaire (Mme Jacqueline Legrand – 30 ans d’expérience) dont le professionnalisme et la disponibilité a déjà fait les beaux jours de bon nombre de nos clients. C’est l’approche individuelle sur mesure qui fait la marque de fabrique reconnue du Crédit Populaire Européen.

Le CPE vous offre une assistance en matière de crédit unique en Belgique. Découvrez notre équipe maintenant.

Au crédit Populaire Européen, nos courtiers prennent votre demande de crédit à la consommation ou votre demande de prêt hypothécaire en plusieurs langues : nous traitons nos dossiers en en effet en néerlandais, en anglais, en espagnol, en portugais et en italien !

Par ailleurs, nous vous recevons tant à Mons qu’à Arlon qu’au Luxembourg. Dans certains cas, nos courtiers peuvent même se déplacer à votre domicile.

Nous faisons signer nos dossiers à Mons tous les jours, à Esch-sur-Alzette le mardi et à Arlon le vendredi toute la journée.

Notre équipe est joignable chaque jour de la semaine le week-end y compris. Nous répondons au téléphone en permanence.

Mais le saviez-vous aussi : notre équipe vous offre une gamme de services uniques : de conseils économiques et financiers à l’assistance juridique. Nous avons en notre sein un juriste à qui vous pouvez poser toutes les questions juridiques qui vous posent problèmes. Une simple visite sur notre blog vous permettra de vous rendre compte du niveau de qualité, de la régularité et de l’actualité de nos conseils financiers.

Au CPE, vous êtes entre les mains d’un courtier sérieux, compétent et diligent ! De quoi commencer 2014 rassurés !

Toute notre équipe vous souhaite un joyeux réveillon de Noël !

La vie est souvent faite d’imprévus : un accident de voiture, l’un de vos enfants qui commet une bêtise, des travaux immobiliers qui durent plus longtemps que prévu ou qui engendrent des frais supplémentaires. Vous avez soudain besoin d’argent rapidement. Est-ce possible et combien de temps devrez vous attendre pour obtenir des liquidités sur votre compte bancaire ?

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Un point rapide de la question….

En combien de temps puis-je obtenir des liquidités sur mon compte en banque ?

Vous avez besoin d’argent rapidement ? Ne croyez pas les publicités qui vous disent que vous aurez votre argent dans les 5 minutes…où le jour même. Il vous faudra attendre un délai de trois jours minimum pour obtenir votre argent, ce qui en soi est déjà rapide.

Comment cela se passe ?

Très simplement. Vous contactez l’un de nos courtiers par téléphone ou vous introduisez votre demande on line. Après avoir recueilli toutes les informations, notre courtier introduit votre demande auprès de l’un de nos partenaires financiers. Nous pouvons obtenir la réponse de principe en quelques heures.

Dès que nous avons une réponse positive, nous vous donnons un rendez-vous dans l’une de nos agences pour vous donner des informations sur votre contrat de crédit et pour procéder à la signature.

Nous vérifions l’ensemble de vos documents justificatifs.

Dès que le contrat est signé, il est renvoyé à nos partenaires financiers. Comme n’importe quel transfert bancaire, il faudra patienter entre 24 et 48 heures pour que l’argent soit effectivement sur votre compte courant.

Y a-t-il une limite de montant pour obtenir de l’argent rapidement ?

Absolument pas. Tout va dépendre de votre capacité contributive c’est-à-dire de la qualité des garanties que vous offrez. Ainsi seront pris en compte le nombre de crédits que vous avez en cours, le montant de votre salaire, la qualité de vos garanties hypothécaires libres de charges etc…

Quels documents justificatifs dois-je fournir ?

Lors de la signature du contrat de crédit, nos courtiers vérifieront :

• Votre carte d’identité ;
• Votre carte de séjour (pour les étrangers résidant au Luxembourg) ;
• Vos trois dernières fiches de salaire ;
• Vos extraits de compte bancaire sur lequel votre salaire est versé ;
• Vos titres de propriété ;
• Les systèmes informatiques en matière de crédit permettent de vérifier que vous avez ou n’avez pas des crédits en cours et si, les remboursements sont réguliers. Nous sommes informés immédiatement en cas de contentieux ou de fichage à la Banque Nationale de Belgique.

Puis-je recevoir l’argent en liquide ?

Absolument pas pour des raisons de sécurité. L’argent emprunté vous est toujours versé sur un compte bancaire.

Quand dois-je commencer à rembourser la première mensualité ?

Au plus tard, un mois après la signature de votre contrat de crédit. Vos prochains remboursements mensuels se feront toujours avant cette même date.

D’autres questions ?

Nous courtiers sont à votre écoute…
Simulez votre crédit en ligne

Vous venez de contracter un crédit à la consommation ou un prêt personnel en Belgique ou au Grand-Duché du Luxembourg dans l’une des nos agences. Vous vous demandez après combien de temps l’argent sera-t-il sur votre compte en banque ou si vous pouvez le percevoir directement en liquide.

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D’autre part, vous voudriez savoir à partir de quelle date, vous allez devoir débuter le paiement de votre prime mensuelle.

Voici un bref article qui vous apportera tous les éclaircissements sur ces questions pratiques.

Toujours sur un compte courant, jamais en liquide

Pour des raisons évidentes de sécurité, votre prêteur ne vous versera jamais l’argent en liquide entre vos mains dès la signature de votre contrat de crédit.

Votre argent vous est versé dans la plus grande majorité des cas sur un compte courant ouvert auprès de votre établissement bancaire.

Dans certains cas cependant, le versement d’argent est fait :

• auprès de votre concessionnaire auto quand il s’agit d’un financement voiture neuve;
• auprès de votre notaire s’il s’agit d’un prêt hypothécaire;
• auprès d’un établissement bancaire s’il s’agit de rachat de crédit ou d’un regroupement de crédit.

Après combien de temps ?

S’il s’agit d’un prêt ou d’un crédit en Belgique, le délai d’attente est de deux jours ouvrables après la signature de votre contrat de crédit.

S’il s’agit d’un versement à effectuer à l’international, le délai est de 3 jours ouvrables après la signature de votre contrat de crédit dans l’une de nos agences.

En ce qui concerne la réponse à votre demande de crédit, vous l’obtenez dans la journée.

Après combien de temps débute les remboursements mensuels ?

Après la signature de votre contrat de crédit, les fonds vous sont versés sur votre compte courant dans un délai de 2 à 3 jours.

L’organisme prêteur vous demandera ensuite de commencer les remboursements mensuels dans le mois qui suit la date du versement au plus tard.

Par exemple : Si les fonds sont versés sur votre compte courant le 10 avril, vous devez avoir payé la première mensualité au plus tard le 9 mai et ainsi de suite jusqu’au paiment complet de votre crédit.

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Attention , lorsque deux mensualités ne sont pas payées, votre organisme prêteur à l’obligation de dénoncer le contrat de crédit et de procéder à votre fichage à la Banque nationale de Belgique.

D’autres questions pratiques ?

Vous avez d’autres questions pratiques en matière de crédit, n’hésitez pas à visiter nos faq sur notre site internet. Vous trouverez toutes les réponses pratiques à vos questions.