FAQ Empréstimos hipotecários

 
•    Para que servem os seguros anexos ao crédito imobiliário?
•    Podemos pedir emprestado sem contributo pessoal?
•    O que é uma hipoteca?
•    Qual é a diferença entre uma taxa fixa e uma taxa susceptível de revisão?
•    O que é refinanciar um crédito?
•    Qual é o papel de um notário?
•    Que elementos vai o banco levar em conta para estudar e apreciar o meu processo?
•    Como contrair um empréstimo na CPE?
•    O que é a TAEG?
•    Porquê agrupar os créditos?
•    Porquê escolher um corrector de crédito?
 

Para que servem os seguros anexos ao crédito imobiliário?

Contratar um crédito imobiliário é comprometer-se durante 10,15,20 anos, às vezes mais. É uma decisão importante numa vida além disso o montante do crédito é elevado e quanto maior a sua duração mais os riscos (falecimentos, acidente de trabalho, perda de emprego,…) são importantes. Um seguro de crédito é um meio eficaz de protecção, e oferece uma real segurança ao emprestador bem como ao seu ambiente Na realidade, no caso de falecimentos, de invalidez no trabalho do emprestador, o segurador assume a totalidade ou parte das mensalidades que permanecem em dívida.
________________________________________
 

Podemos pedir emprestado sem contributo pessoal?

Sim, é possível pedir emprestado sem contributo pessoal, ou seja sem estar a trazer dinheiro para a operação. O Balcão de desconto Europeu pode propor-lhe o crédito 125% que poderá incluir todas as despesas ligadas a uma aquisição, sem estar a ser prejudicado em matéria de taxas
________________________________________
 

O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é uma garantia que permite ao banco obter a revenda do bem que você adquiriu se estiver na incapacidade de pagar as suas mensalidades. Deve ser constatada por um acto notarial. Se vender o bem adquirido antes do prazo da hipoteca, deverá pagar as despesas de saída.
Se tiver escolha, a hipoteca é desaconselhada para empréstimos de um pequeno montante devido ao seu custo, à sua rigidez e às formalidades administrativas a realizar.
________________________________________
 

Qual é a diferença entre uma taxa fixa e uma taxa susceptível de revisão?

A taxa pode ser fixa ou variável

No primeiro caso, as mensalidades serão constantes durante toda a duração do empréstimo. No segundo caso, a taxa de juro, e por conseguinte as mensalidades, são susceptíveis de variações tanto em alta como em baixa. Estas variações ocorrem em função da evolução de um índice de referência. Para proteger os seus clientes contra demasiados aumentos fortes de taxas, os bancos implementaram outros tipos de taxas variáveis, as taxas variáveis com limite: a taxa não pode exceder um limite superior ou tecto definido na assinatura do contrato de empréstimo.
 

Observação: existem numerosas fórmulas para proteger as taxas variáveis. A sua preferência neste domínio deve ser vinculada ao seu grau de aceitação do risco:

•    As taxas fixas são seguras, mas as mensalidades correspondentes são comparativamente ligeiramente mais elevadas.
•    As taxas variáveis apresentam mensalidades mais baixas no início do empréstimo, mas podem alterar-se ao longo dos anos. 
•    As taxas susceptíveis de revisão com tecto apresentam mensalidades iniciais e um nível de risco intermédios.
________________________________________
 

O que é refinanciar um crédito?

Refinanciar um crédito consiste em reembolsar um crédito por antecipação, e paralelamente voltar a emprestar a uma taxa mais interessante para aproveitar uma descida de taxas. O refinanciamento refere-se principalmente aos empréstimos a taxa fixa, dado que as taxas variáveis permitem por definição beneficiar das descidas de taxas. Para refinanciar um empréstimo a taxas fixas, deverá pagar penalidades de reembolso antecipado, que podem ir até 3% do capital restante em dívida. Em conclusão, o refinanciamento de um crédito é interessante apenas se puder obter uma taxa muito mais baixa que a do seu crédito actual, e se permanecer ainda o tempo de reembolso. Esta solução é vantajosa se as taxas de juro tiverem baixado muito ou se a sua situação financeira tiver melhorado muito desde que contratou o empréstimo.
________________________________________
 

Que elementos vai o banco levar em conta para estudar e apreciar o meu processo?

O banco vai procurar determinar o seu “perfil de risco”, ou seja vai procurar avaliar a sua capacidade de reembolsar o empréstimo, mas também a probabilidade deste não ser mais reembolsado. Evidentemente, quanto mais o seu processo apresentar um risco importante, mais a taxa proposta será alta eis alguns dos critérios que vão intervir no estudo do seu processo:

•    nível e regularidade dos seus rendimentos,
•    estabilidade profissional: será muito difícil obter um empréstimo se estiver à experiência ou se o seu emprego for considerado muito instável,
•    montante do contributo pessoal,
•    número de pessoas a seu cargo,
•    nível de dívida. De acordo com os seus rendimentos o nível da dívida será limitado a uma percentagem compreendida entre 33% e 50% destes
•    situação matrimonial.

Geralmente, o banco vai avaliar os seus encargos e rendimentos presentes e futuros a fim de determinar a sua capacidade de reembolso.
________________________________________
 

Qual é o papel de um notário?

Qualquer transacção imobiliária deve ser conduzida e ratificada por um notário. Intervirá igualmente para a venda de um bem existente e para a construção de uma habitação.
 

Os seus campos de intervenção são numerosos:

•    O notário fica encarregado de redigir a promessa ou o compromisso de venda e reunir todos os documentos administrativos necessários para a transacção (certificado de urbanismo, extracto de cadastro,…). Se a compra necessitar de uma hipoteca ou o estabelecimento de um Privilégio de Prestamista de Dinheiro, deve efectuar as diligências administrativas junto do conservador das hipotecas e dos estabelecimentos financeiros. O notário avança com as despesas administrativas para a conta do seu cliente, que o reembolsará de seguida.
•    O notário deve igualmente verificar diversas informações jurídicas e de ordem administrativa, a fim de evitar qualquer problema ulterior. Por exemplo, verifica se o bem não está hipotecado, se não existe direito de preferência sobre um terreno,…
•    O notário fica encarregado de redigir o acto final de venda e registar a transacção. Toma a seu cargo as formalidades de publicidade fundiária.

Para além destes campos de intervenção, o notário desempenha igualmente um papel de conselho. Pode desempenhar um papel de intermediário numa transacção, e negociar uma venda para a conta do seu cliente. Procede às vezes a uma avaliação do bem. O notário fica encarregado de dar ao comprador uma segurança absoluta, e é o verdadeiro fiador da transacção imobiliária. Deve velar pelo seu bom desenrolar e a sua responsabilidade pode ser comprometida por erros de redacção ou incumprimentos ao seu dever de conselho.
________________________________________
 

Como contrair um empréstimo na CPE ?

É muito simples, quer por Internet clicando em “pedido online” ou quer telefonando-nos para os números indicados no nosso sítio em função da região onde mora. O seu pedido será então tratado directamente e receberá uma resposta durante o dia. Aconselhamos contudo a que privilegie o pedido pela Internet, porque estarmos na posse dos elementos para lhe podermos dar uma decisão o mais depressa possível…
________________________________________
 

O que é a TAEG?

A TAEG é a taxa anual efectiva global e permite calcular o custo global de um crédito incluindo as despesas de processo. Fórmula para calcular a mensalidade de reembolso de um crédito: (A x Montante emprestado) / B • A = ( 1 + TAEG ) 1/12 - 1 • B = 1 - (1 / (1 + TAEG) T/12) • T = Duração do empréstimo
________________________________________
 

Porquê agrupar os créditos?

O agrupamento de créditos é uma solução para diminuir o montante mensal de reembolso global de todos os créditos correntes. O princípio é agrupar todos os créditos num só e único crédito e planear um novo plano de reembolso mais longo com uma taxa que pode ser mais baixa.
A dívida não diminuirá e o custo do crédito será mais elevado mas os reembolsos mensais reduzirão. A fórmula é interessante se não for mais possível assumir os créditos correntes e permitir sair de uma situação financeira difícil
________________________________________
 

Porquê escolher um corrector de crédito?

Um corrector de crédito é o especialista de crédito:
•    compara as melhores ofertas de crédito em vários organismos bancários
•    estuda as diferentes fórmulas de crédito e aconselha-o relativamente à sua situação. É o intermediário entre o banco e você.