FAQ

FAQ Hypothekendarlehen

• Wozu dienen die mit Immobilienkrediten verbundenen Versicherungen?
• Kann man ohne eigene Einbringung leihen?
• Was ist eine Hypothek?
• Was ist der Unterschied zwischen einem festen Satz und einem anpassbaren Satz?
• Was bedeutet die Refinanzierung eines Kredits ?
• Welche Rolle hat ein Notar?
• Welche Elemente berücksichtigt die Bank, um meine Akte zu prüfen und zu beurteilen?
• Wie schließt man ein Darlehen bei der CPE ab?
• Was ist der GEJZ?
• Warum sollte man seine Kredite zusammenlegen?
• Warum sollte man sich für einen Kreditmakler entscheiden?

 
 
Wozu dienen die mit Immobilienkrediten verbundenen Versicherungen ?

Einen Immobilienkredit aufzunehmen bedeutet, dass man sich für 10, 15, 20 oder bisweilen noch mehr Jahre festlegt. Das ist eine wichtige Entscheidung im Leben. Je höher der Kreditbetrag und je länger seine Dauer ist, desto größer sind die Risiken (Tod, Arbeitsunfall, Arbeitsplatzverlust,...). Eine Kreditversicherung ist ein wirksamer Schutz und bietet dem Darlehensnehmer sowie den ihm nahe stehenden Personen eine echte Sicherheit. Im Falle des Todes oder der Arbeitsunfähigkeit des Darlehensnehmers übernimmt der Versicherer nämlich die Gesamtheit oder einen Teil der verbleibenden Ratenzahlungen.
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Kann man ohne eigene Einbringung leihen ?

Ja, es ist möglich, ohne eigene Einbringung zu leihen, d.h., ohne selbst Geld bereitzustellen. Comptoir d’escompte Européen kann Ihnen einen Kredit zu 125% anbieten, der alle mit einem Kauf verbundenen Unkosten einschließen kann, ohne in Bezug auf die Zinssätze benachteiligt zu sein.
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Was ist eine Hypothek ?

Eine Hypothek ist eine Garantie, die es der Bank ermöglicht, den Wiederverkauf des von Ihnen erworbenen Immobiliarguts zu erreichen, wenn es Ihnen nicht möglich ist, Ihre Monatsraten zu zahlen. Sie muss in einer notariellen Urkunde  festgelegt werden. Wenn Sie das erworbene Immobiliargut vor Ablauf der Hypothek verkaufen, müssen Sie Kosten für die Löschung übernehmen.
Wenn Sie wählen können, wird wegen der Kosten, der starren Bestimmungen und der Verwaltungsformalitäten bei Darlehen von geringer Höhe von einer Hypothek abgeraten.
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Was ist der Unterschied zwischen einem festen Satz und einem anpassbaren Satz ?

Der Zinssatz kann fest oder veränderlich sein.

Im ersteren Fall bleiben die Monatsraten während der gesamten Darlehensdauer gleich. Im letzteren Fall kann der Zinssatz, und damit die Monatsrate, Schwankungen sowohl nach oben als auch nach unten unterliegen. Diese Schwankungen hängen von der Entwicklung eines Referenzindexes ab. Zum Schutz ihrer Kunden gegen zu starke Erhöhungen der Zinssätze haben die Banken andere Arten von veränderlichen Zinssätzen entwickelt, wie veränderliche Sätze mit Obergrenze : die Sätze dürfen nicht über eine Obergrenze hinausgehen, die bei der Unterzeichnung des Darlehensvertrags festgelegt wird.

Anmerkung : es gibt zahlreiche Möglichkeiten, um veränderliche Sätze abzusichern. Ihre Entscheidung darüber hängt mit Ihrer Risikobereitschaft zusammen :

•     Feste Zinssätze sind sicher, doch die entsprechenden Monatsraten sind vergleichsweise etwas höher.
•     Veränderliche Zinssätze bieten zum Beginn des Darlehens niedrigere Raten, doch dies kann sich mit der Zeit ändern.
•     Anpassbare Sätze mit Obergrenze bieten mittlere Anfangsraten und ein mittleres Risiko.
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Was bedeutet die Refinanzierung eines Kredits ?

Einen Kredit zu refinanzieren bedeutet, dass man einen Kredit vorzeitig zurückzahlt und gleichzeitig zu einem günstigeren Satz neu leiht, um eine Zinssenkung zu nutzen. Die Refinanzierung betrifft grundsätzlich Darlehen zu einem festen Satz, denn bei veränderlichen Sätzen kann man per Definition in den Genuss der Zinssenkungen gelangen. Zur Refinanzierung eines Darlehens mit festem Zinssatz müssen Sie eine Strafe für vorzeitige Rückzahlung zahlen, die bis zu 3% des geschuldeten Restkapitals betragen kann. Die Refinanzierung eines Kredits ist also nur interessant, wenn Sie einen viel niedrigeren Satz als denjenigen Ihres laufenden Kredits erhalten können oder wenn die Ratenzahlungen noch eine längere Zeit dauern. Diese Lösung ist vorteilhafter, wenn die Zinssätze stark gefallen sind oder wenn Ihre finanzielle Lage sich seit der Aufnahme des Darlehens stark verbessert hat.
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Welche Elemente berücksichtigt die Bank, um meine Akte zu prüfen und zu beurteilen ?

Die Bank versucht, Ihr "Risikoprofil" zu bestimmen, das heißt sie beurteilt, inwiefern Sie imstande sind, das Darlehen zurückzuzahlen, aber auch, wie groß die Wahrscheinlichkeit ist, dass es nicht mehr zurückgezahlt wird. Je größer das Risiko in Ihrem Fall ist, desto höher wird natürlich auch der vorgeschlagene Zinssatz sein.

Hier einige Kriterien für die Prüfung Ihrer Akte :

•    Höhe und Regelmäßigkeit Ihrer Einkünfte,
•    berufliche Stabilität : es dürfte sehr schwierig sein, ein Darlehen zu erhalten, wenn Sie auf Probe beschäftigt sind oder wenn Ihre Arbeitsstelle als nicht sehr sicher wird,
•    Höhe der eigenen Einbringung,
•    Anzahl unterhaltsberechtigter Personen,
•    Höhe der Verschuldung. Entsprechend Ihren Einkünften wird die Höhe der Verschuldung auf einen Prozentsatz zwischen 33 % und 50% davon festgelegt,
•     ehelicher Güterstand.

Im Allgemeinen beurteilt die Bank Ihre derzeitigen und künftigen Auslagen und Einkünfte, um Ihre Rückzahlungsfähigkeit zu bestimmen.
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Welche Rolle hat ein Notar ?

Jede Immobilientransaktion muss durch einen Notar vorgenommen und bestätigt werden. Er wirkt sowohl beim Kauf eines bestehenden Immobiliargutes als auch beim Bau einer Wohnung mit.

Sein Aufgabenbereich ist groß :

•    Der Notar ist beauftragt, das Kaufversprechen oder den Kaufvorvertrag zu verfassen und alle für die Transaktion erforderlichen Verwaltungsdokumente zu besorgen (städtebauliche Bescheinigung, Katasterauszug, ...). Wenn der Kauf eine Hypothek oder ein Vorzugsrecht des Darlehensgebers erfordert, muss er die Verwaltungsschritte bei dem Hypothekenbewahrer und den Finanzinstituten unternehmen. Der Notar streckt die Verwaltungskosten für Rechnung seines Kunden vor, und dieser zahlt sie ihm anschließend zurück.
•    Der Notar muss auch verschiedene Rechts- und Verwaltungsangaben prüfen, um spätere Probleme zu vermeiden. So prüft er beispielsweise, ob das Immobiliargut nicht mit einer Hypothek belastet ist, ob kein Vorkaufsrecht auf einem Grundstück besteht, ...
•    Der Notar ist verpflichtet, die abschließende Verkaufsurkunde aufzustellen und die Transaktion registrieren zu lassen. Er übernimmt die Formalitäten für die Offenkundigkeit der Rechtsverhältnisse.

Über diese Aufgabenbereiche hinaus hat der Notar ebenfalls eine Beraterrolle. Er kann bei einer Transaktion eine Vermittlerrolle spielen und für Rechnung seines Kunden einen Verkauf aushandeln. Manchmal gibt er ein Immobiliengutachten ab. Der Notar muss dem Käufer eine absolute Sicherheit bieten und ist der eigentliche Garant für die Immobilientransaktion. Er muss auf deren ordnungsgemäßen Ablauf achten und kann für Irrtümer in den Dokumenten oder für Versäumnisse in seiner Beratungsaufgabe haftbar gemacht werden.
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Wie schließt man ein Darlehen bei der CPE ab ?

Das ist sehr einfach, entweder durch Internet, indem man auf « online-Anfrage » klickt, oder indem man bei uns unter den auf unserer Website angegebenen Nummern anruft entsprechend dem Gebiet, in dem man wohnt. Ihre Anfrage wird dann sofort bearbeitet, und Sie erhalten noch am gleichen Tag eine Antwort. Wir empfehlen Ihnen jedoch, das Internet zu nutzen, denn so liegen uns alle Angaben vor, damit wir Ihnen so schnell wie möglich eine Entscheidung mitteilen können.
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Was ist der GEJZ ?

Der GEJZ ist der globale effektive Jahreszinssatz, der es uns ermöglicht, die Gesamtkosten eines Kredits, einschließlich der Aktenkosten, zu berechnen. Hier die Formel zur Berechnung der Monatsraten für die Rückzahlung eines Kredits: (A x Darlehensbetrag) / B • A = ( 1 + GEJZ ) 1/12 - 1 • B = 1 - (1 / (1 + GEJZ) T/12) • T = Darlehensdauer
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Warum sollte man Kredite zusammenlegen ?

Die Zusammenlegung von Krediten ist eine Lösung, um den Gesamtbetrag für die monatliche Rückzahlung aller Ihrer laufenden Kredite zu verringern. Das Prinzip besteht darin, alle Kredite in einem einzigen Kredit zusammenzulegen und einen neuen Rückzahlungsplan mit längerer Laufzeit und möglicherweise niedrigerem Zinssatz aufzustellen.

Die Schuld wird nicht geringer und der Kreditbetrag steigt, doch die monatlichen Rückzahlungen sind niedriger.

Diese Möglichkeit ist interessant, wenn die laufenden Kredite nicht mehr zu bewältigen sind; auf diese Weise kann man eine schwierige Finanzlage überwinden.
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Warum sollte man sich für einen Kreditmakler entscheiden ?

Ein Kreditmakler ist ein Fachmann für Kredite :

•    er vergleicht die besten Kreditangebote verschiedener Banken
•    er prüft die unterschiedlichen Kreditformen und berät Sie entsprechend ihrer eigenen Situation. Er ist der Vermittler zwischen der Bank und Ihnen.